Obligatoire, l’assurance auto vous permet de circuler avec votre véhicule sur la voie publique tout en couvrant les dommages matériels et corporels. Cependant, elle représente un coût certain selon le type de couverture. Pour vous aider à choisir l’assurance auto la mieux adaptée à vos besoins, découvrez dans cet article les critères à prendre en compte.

Comment choisir son assurance auto ?

Critère n°1 : La couverture

Lors du choix d’une assurance auto, il est primordial de prendre en compte le niveau de couverture pour vous assurer d’être protégé en toute situation. En effet, tous les contrats d’assurance automobile ne proposent pas les mêmes couvertures. À l’heure actuelle, on recense 3 niveaux de couverture :

  • L’assurance auto au tiers

Ce niveau de couverture est l’assurance auto minimum obligatoire en France. Il a pour objectif de dédommager les dégâts causés par votre voiture à un tiers. En choisissant ce type d’assurance, vous pouvez bénéficier d’une garantie de responsabilité civile. Il faut noter qu'une assurance auto de ce type ne couvre pas les dommages physiques ni corporels subis par l’assuré. De même, elle n’a pas le rôle de vous indemniser en cas de vandalisme, incendie ou de vol.

  • L’assurance auto au tiers enrichie

Pour cette assurance auto, l'assureur rajoute des protections du contrat au tiers en plus des clauses complémentaires. Cela veut dire que ce niveau de couverture prend en charge les risques matériels comme les garanties vol et incendie, la garantie bris de glace ou encore les garanties tempêtes et forces de la nature.

  • L’assurance tous risques

C'est la plus complète. Elle indemnise l’automobiliste même en cas d’accident responsable. L'assurance auto tous risques a également pour avantage de donner le choix concernant le mode d’indemnisation : soit une indemnisation financière, soit un remplacement du véhicule. Sachez quand même qu’elle ne couvre pas les dommages subis par le conducteur titulaire du contrat, seulement la voiture.

Critère n°2 : Les exclusions de garantie

Avant de choisir une assurance auto, vérifiez les exclusions de garantie incluses dans le contrat. Un accident ne sera pas pris en charge par l’assureur si la cause de cet accident figure dans la liste des exclusions de garantie. En conséquence, l’assurance auto ne va pas verser les indemnités pour votre voiture. La liste des exclusions de garantie figure dans le contrat que vous signez avec l’assureur. Elle n’est pas la même pour tous les contrats d'assurances auto mais certaines exclusions de garanties restent valables, peu importe l'assureur :

  • Par exemple, lors d’un accident, il y a exclusion de garantie si vous n’avez pas votre permis de conduire avec vous.
  • De même, si votre permis de conduire est invalide ou a été suspendu, vous ne serez pas non plus pris en charge par l’assurance.
  • Il y a également exclusion de garantie si le transport de passagers dans votre voiture n’est pas conforme aux règles de sécurité. Si vous transportez plus de 10 personnes dans une voiture de 5 places et qu’un accident a eu lieu, vous n'aurez pas droit à une indemnisation.

Critère n°3 : Les garanties complémentaires

Avoir connaissance des diverses garanties complémentaires offertes par l’assurance devrait vous simplifier la vie en cas d’accident. Ces garanties complémentaires varient en fonction de chaque police d'assurance et en fonction de chaque assureur. Mais généralement, cette liste inclut :

  • La garantie corporelle du conducteur et des passagers.
  • La garantie des objets transportés par la voiture.
  • Une assistance 24 h/24 et 7 j/7.
  • L’appel d’un taxi ou des secours en cas d’accident.

Critère n°4 : La franchise

Si vous avez un accident ou un sinistre avec votre véhicule, il se peut que l'assurance ne vous fasse pas bénéficier du remboursement intégral des dégâts subis. La somme qui reste à votre charge après l'indemnisation de l'assureur s'appelle « franchise ». Sachez que le montant de la franchise varie en fonction du type de sinistre ainsi que d'une compagnie d'assurances à une autre.

Pour éviter les mauvaises surprises, prenez le temps de bien connaître la franchise en cas de bris de glace, de vol, d’accident, etc. La tarification d’un contrat tient compte du montant des franchises contractuelles appliquées en cas de dommages ou d’accident. Cependant, une franchise élevée permet à l’assureur de vous offrir une prime moins onéreuse.

Critère n°5 : Le véhicule

Le choix de votre assurance auto dépend également du type de votre véhicule. En effet, tout est en fonction du modèle, du type (utilitaire, familiale...), du stationnement dans une zone sécurisée ou non ainsi que du kilométrage. Sachez par ailleurs que la souscription à une assurance auto est obligatoire quel que soit le type de voiture que vous avez, occasion, neuve ou encore âgée.

  • Si vous disposez d’une voiture d’occasion, optez pour une assurance auto au tiers.
  • Si vous avez un véhicule neuf ou que vous constatez que votre acquisition conserve une forte valeur même après plusieurs années, optez pour une assurance auto intégrale de type « tous risques ».
  • Si vous avez une voiture ancienne ou de faible valeur, une assurance auto tiers ou tiers plus fait l’affaire.

Critère n°6 : Vous roulez beaucoup ou rarement ?

Pour choisir votre assurance auto, vous devez également prendre en compte la fréquence d'utilisation de votre voiture. Cependant, afin de savoir quel genre de conducteur vous êtes (occasionnel ou régulier), référez-vous aux critères fixés par l’Association de prévention NORRM. Un gros conducteur peut parcourir 20 000 km par an, voire plus, et un petit rouleur parcourt environ 4 000 km chaque année.

  • Dans le cas où vous ne roulez pas beaucoup, une assurance auto au kilomètre devrait vous convenir.
  • Si vous avez tendance à prêter votre voiture à un proche ou un membre de votre famille, choisissez l’assurance auto pour tout conducteur.
  • Si votre assurance a été résiliée, privilégiez une assurance auto spécialement appropriée à votre situation.

Critère n°7 : Le service client

Avant de choisir votre assurance auto, vérifiez la réputation du service client de l’assureur aussi bien sur son site web ou sur son application en ligne. Pouvez-vous joindre quelqu'un à tout moment ? À l'heure du tout digital, les clients peuvent effectuer la plupart des opérations en ligne afin de gagner du temps. En plus, ces services sont souvent disponibles 7 j/7 et 24 h/24.

L'importance de cette facilité à joindre l'assureur est qu'en cas d’accident de route ou tout autre problème avec le véhicule, vous pouvez interagir immédiatement avec votre assureur par téléphone ou par ordinateur. L'autre côté pratique d'un service en ligne de qualité est la possibilité de trouver rapidement certaines informations relatives au contrat d'assurance auto.

Vous pouvez même remplir les formulaires ou payer votre cotisation en ligne ! Il se peut aussi que vous soyez en attente et vous pouvez suivre également les dossiers en cours, envoyer les documents nécessaires. Alors, comment évaluer le service client d'un assureur ? Commencez par questionner vos proches et vos connaissances. Fiez-vous également aux appréciations des comparateurs d'assurances comme lelynx.fr ou lesfurets.com.

Il y a aussi le classement annuel des assureurs selon la qualité de leur service client, un excellent outil pour évaluer leurs prestations. Et à ce sujet, les meilleurs élèves sont Maif, Matmut, Groupama, Macif, Maaf, GMF, MMA, AGF et AXA. Cet ordre n'est pas figé, mais en général, on retrouve toujours ces assureurs-là parmi les meilleures compagnies d'assurance si on tient essentiellement compte du service client.

Critère n°8 : La proximité de l’agence

Pour vous faciliter la vie, choisissez des agences d’assurance le plus près de chez vous. Pour cela, de nombreuses agences ont pris la peine d’étendre leur territoire pour se trouver à proximité de ses clients. Même si vous avez le choix de bénéficier des services en ligne, il est quand même important de rencontrer en personne votre conseiller. Les échanges seront beaucoup plus spontanés et vous pourrez même prendre le temps de régler certains différends.

C'est bien de s'attarder sur les détails techniques, mais il faut aussi prendre en compte la fiabilité de la compagnie. En effet, certaines compagnies, d'assurance auto, proposent souvent des contrats à rabais difficile à refuser. Pourtant, la majorité de ces compagnies vous lâchent le moment venu, ce qui est frustrant ! En France, les 5 compagnies d'assurance ayant le plus grand nombre d'agences ouvertes sont Covéa, Groupama, Crédit Agricole, Maif et Matmut.

Découvrez les meilleures assurances auto et toutes les infos essentielles pour mieux les choisir dans notre guide d'achat complet consacré au sujet.

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