Les 4 meilleures mutuelles optique dentaire

Avoir une mutuelle optique dentaire qui ne rembourse presque rien, c’est comme ne pas en avoir du tout. Donc autant bien comprendre comment ça marche pour ne pas se faire avoir. Quand une mutuelle vous indique qu’elle rembourse à 100 %, 200 %, 300 %, etc., elle fait allusion au tarif de base défini par la Sécurité sociale. Celui-ci s’appelle le BRSS (Base de Remboursement de la Sécurité Sociale). Et bon à savoir, le BRSS est souvent très bas par rapport aux vrais prix du marché.

Prenons l’exemple d’une couronne dentaire. Avec un BRSS de 120 €, la Sécu rembourse 70%, donc 84 €. Une mutuelle à 100 % BRSS ajoute 36 €, mais le problème c’est qu’une  couronne coûte en réalité entre 500 et 1 200 € selon les matériaux. Par ailleurs, si votre  mutuelle rembourse à 300 % BRSS, alors elle vous donne 3 × 120 € = 360 €, dont 84 € sont déjà remboursés par la Sécu. Donc 276 € en plus, ce qui est bien plus intéressant.

Même principe pour les lunettes. Une monture est remboursée à hauteur de 0,05 € à 0,15 € par la Sécurité sociale, soit quelques centimes. Dans le cas où vous avez une mutuelle à 100 % BRSS pour l’optique, ça reste largement insuffisant. Il faut viser des forfaits ou des remboursements spécifiques bien plus élevés, parfois exprimés en euros et non en pourcentage (par exemple, 250 € pour les verres + monture).

Beaucoup de professionnels de santé (notamment les dentistes, les ophtalmologues et les spécialistes en tout genre) facturent plus cher que le BRSS. C’est ce qu’on appelle un dépassement d’honoraires. Par contre, ce surplus n’est pas pris en charge par la Sécu, ou alors à peine. Si votre mutuelle ne vous couvre pas bien là-dessus, c’est vous qui devez mettre la main au portefeuille. Et parfois l’écart des sommes est vraiment conséquent.

Ce qu’il faut comprendre, c’est que les dépassements d’honoraires sont devenus la norme dans plusieurs domaines. Donc, si vous voulez vraiment être bien couvert, il vous faut impérativement une mutuelle qui prévoit des remboursements au-delà des 100 %, voire des forfaits spécifiques sur certains soins (surtout en optique et en dentaire).

C’est le montant maximum que votre mutuelle va vous rembourser en une année (souvent de janvier à décembre) pour un type de soin donné, par exemple les lunettes ou les soins dentaires. Peu importe le taux de remboursement annoncé (200 %, 300 %, etc.), tout dépassement du plafond annuel de remboursement sera à votre charge.

Un bon taux de remboursement, c’est attrayant, mais pas tant que ça lorsque le plafond est atteint facilement avec un seul soin. Donc, si vous savez à l’avance que vous allez faire plusieurs soins coûteux la même année (comme refaire refaire votre dentition ou changer vos lunettes et implants), choisissez une mutuelle optique dentaire :

• avec un plafond annuel élevé, 800 à 1 500 € minimum pour les soins des dents.
• ou avec des forfaits spécifiques par acte (ex. : 400 €/implant, 250 €/verres + monture).

N’oubliez pas de consulter les plafonds par poste, car souvent, il y a un plafond pour l’optique, un pour le dentaire, un autre pour l’orthodontie, etc. Autre chose, quelques mutuelles augmentent le plafond progressivement comme 400 € la 1ère année, 600 € la 2e, 800 € la 3e. C’est bien si vous restez fidèle à la même mutuelle, mais peu avantageux si vous changez souvent.

Depuis quelques années, l’État a mis en place une réforme appelée “panier 100 % santé” pour l’optique, le dentaire et l’audiologie (on en parle moins ici, mais c’est inclus aussi). Dans l’éventualité où vous sélectionnez des équipements ou soins dans ce panier-là, ils sont entièrement remboursés (Sécurité sociale + mutuelle). 

Pour profiter de ce filet de sécurité, votre mutuelle optique dentaire doit être compatible avec ce dispositif. Étant donné que toutes ne le sont pas, ou pas dans tous les contrats, voici les éléments à vérifier auprès de votre assurance santé : 

• Qu’elle est bien “responsable” (c’est-à-dire compatible 100 % Santé). C’est obligatoire depuis 2021 pour les contrats dits “solidaires et responsables”, mais certains anciens contrats ou offres à bas coûts pourraient ne pas vous donner cette garantie.
• Que les professionnels de santé que vous consultez le proposent aussi. Par exemple, il y a des dentistes ou opticiens qui ne proposent pas les gammes 100 % Santé (ou le font à contrecœur…).

Compte tenu de leur nature, ces soins spéciaux sont onéreux et mal remboursés par la Sécurité sociale. Par conséquent, il faut vraiment que votre prochaine mutuelle optique dentaire soit à la hauteur si vous souhaitez éviter des factures salées.

L’orthodontie 

Pour les enfants (jusqu’à 16 ans), c’est relativement bien pris en charge par la Sécurité sociale, à condition que le traitement ait été prescrit et commencé avant l’âge limite. Dans ce cas, la Sécu rembourse environ 193 € par semestre, et ce pour 6 semestres maximum (ce qui fait grosso modo un peu plus de 1 150 € sur toute la durée). Mais un traitement orthodontique coûte souvent entre 600 et 1 200 € par semestre, donc l’écart se fait sentir. La bonne nouvelle c’est qu’il est tout à fait possible d’avoir un complémentaire santé qui prend en charge cette spécialité médicale, souvent via des forfaits annuels ou semestriels.

Pour les adultes, c’est une autre histoire. Passé 16 ans, l’orthodontie n’est plus du tout remboursée par la Sécurité sociale, sauf cas très particuliers (chirurgie orthognatique par exemple). Du coup, 100 % de la facture repose sur votre mutuelle… si elle le couvre. Et c’est là que vous devez bien lire les petites lignes, parce que toutes ne le font pas. Celles qui couvrent les frais de l’orthodontie adulte vous proposeront généralement un forfait annuel, fréquemment entre 300 et 800 € par an. Ainsi, si vous pensez à aligner vos dents à l’âge adulte, mieux vaut anticiper et souscrire à un contrat qui comprend clairement l’orthodontie hors remboursement Sécu.

La chirurgie réfractive

Afin de ne plus dépendre de lunettes ou de lentilles grâce à une opération, il faudra passer par des interventions de type LASIK ou PKR. Une nouvelle fois, la Sécu ne les rembourse pas, car c’est considéré comme un acte de confort, et non médicalement “nécessaire”. Et les tarifs sont élevés : comptez entre 800 et 1 500 € par œil, donc 1 600 à 3 000 € pour les deux yeux. Compte tenu de cela, l’inclusion d’un forfait chirurgie réfractive est très importante. Là encore, les mutuelles proposent entre 200 et 800 € par œil, ou un forfait global de 500 à 1 000 € tous les deux ans. Ce n’est jamais le prix total, mais ça aide franchement à faire passer la pilule.

À titre de rappel, c’est une période d’attente pendant laquelle votre mutuelle optique dentaire ne rembourse pas certains soins, même si vous avez déjà payé vos cotisations. Pourquoi cette pratique existe-t-elle ? Les mutuelles l’instaurent pour prévenir les fraudes, comme le cas d’une personne qui s’affilie, se fait rembourser des lunettes ou une prothèse dentaire à 1 500 € le mois suivant, puis résilie son contrat immédiatement.

À quoi s’attendre comme durée ? Ça dépend grandement du domaine concerné :

• Pour les soins courants (consultations, médicaments, analyses…), en général, il n’y a pas de délai de carence.
• Pour l’optique (lunettes, lentilles), vous devriez patienter entre 3 à 6 mois.
• Pour le dentaire (implants, prothèses, orthodontie), le délai peut s’étendre jusqu’à 9 ou 12 mois de carence.
• Pour la chirurgie réfractive ou les soins très spécifiques, il faut souvent attendre 1 an.

Pour mieux gérer les délais de carence, lisez attentivement les conditions générales du contrat, surtout les petites lignes. Cela va de soi, si vous prévoyez d’avoir des soins coûteux très bientôt, évitez les contrats avec carence longue ou négociez une mutuelle sans délai (ça existe, mais c’est plus rare, bien évidemment).

Dans le cas où vous avez déjà une mutuelle optique dentaire et que vous désirez changer, certaines nouvelles mutuelles suppriment le délai de carence à condition de prouver que vous étiez déjà couvert. Ça s’appelle une carence rachetée. Gardez bien votre attestation !

Vos exigences de santé peuvent changer avec le temps. Peut-être que vous n’avez pas besoin de grand-chose aujourd’hui, à part un remboursement basique pour une visite chez le généraliste… mais dans 1 ou 2 ans :

• Vous pourriez commencer un traitement d’orthodontie.
• Vous auriez besoin d’un implant dentaire ou d’une nouvelle paire de lunettes plus coûteuse.
• Vous pourriez fonder une famille, ce qui veut dire pédiatre, soins spécifiques, etc.

De ce fait, si votre mutuelle optique dentaire ne vous permet pas de monter en gamme facilement, vous risquez soit de payer plus cher ailleurs en changeant de contrat ou d’organisme, soit de ne pas être bien remboursé au moment où vous en avez le plus besoin.

Afin de savoir ce qu’il faut vérifier concrètement, posez-vous les questions suivantes

• Est-ce que la mutuelle propose plusieurs niveaux de garanties ? (ex : niveau 1, 2, 3…)
• Est-ce que vous pouvez changer de niveau facilement, sans résilier ni repartir à zéro avec un nouveau contrat ?
• Y a-t-il un délai ou des conditions pour passer à un niveau supérieur (un seul changement par an, ou pas avant 12 mois) ?
• Est-ce qu’il y a un nouveau délai de carence si vous montez de niveau ? (attention, des mutuelles remettent une carence sur les nouvelles garanties ajoutées)

Comme vous l’aurez peut-être déjà deviné, ce sont des petits extras qui peuvent vous éviter du stress et vous faire gagner du temps par la même occasion. Et parfois, ils sont inclus sans surcoût, donc autant en profiter.

En voici quelques exemples concrets :

• Assistance à domicile : vous êtes hospitalisé ou immobilisé ? Votre mutuelle optique dentaire peut envoyer une aide-ménagère, quelqu’un pour faire les courses, ou même vous aider à organiser votre retour à la maison.
• Garde d’enfants : si vous êtes seul(e) avec des enfants et que vous devez être hospitalisé(e), il existe des complémentaires santé qui prévoient la prise en charge d’une nounou à domicile ou d’un service de garde.
• Transport médical non pris en charge par la Sécu : les mutuelles peuvent vous aider à financer un taxi ou un VSL, même quand la Sécu ne couvre pas le trajet.
• Programmes de prévention et de bien-être : bilans de santé gratuits, conseils nutrition, accompagnement anti-stress, aide au sevrage tabagique…
• Téléconsultation médicale : disponible 24h/24, 7j/7, sans RDV
• Services en ligne : application mobile pour suivre vos remboursements en temps réel, scanner vos factures, trouver un professionnel de santé partenaire proche de chez vous, etc.