Les meilleures assurances vie : comparatif 2021

L’assurance vie est un contrat avantageux pour se constituer et valoriser un capital. Elle peut aussi être l’un des cadeaux les plus désintéressés que vous puissiez offrir aux personnes que vous laisseriez derrière vous en cas de décès. Comment choisir celle qui répondra le mieux à vos besoins ? Lisez ce comparatif et découvrez nos conseils et critères de choix pour souscrire une assurance vie.

Meilleur rapport qualité/prix

LINXEA Spirit 2

La meilleure assurance vie en 2021

LINXEA Spirit 2 est un contrat qui offre deux possibilités de sorties à l’assuré : le paiement d’un capital ou la rente. En cas de décès donc, l’assureur payera un capital ou une rente au bénéficiaire désigné. L’assureur de Linxea Spirit 2 est Crédit agricole Spirica.

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LINXEA Spirit 2 est un contrat multisupport : ses garanties peuvent être exprimées en euros et/ou en unités de compte selon votre choix. Un choix d’action assez large par ailleurs (+ de 111), mais également de trackers (+ de 21). Pour ce qui est de ses performances, les Fonds Euro Nouvelle Génération ont généré un rendement de 1,65 % nets en 2020. Notez que chaque versement doit être investi à 25 % minimum en unités de comptes, qui présentent un risque de perte en capital. Ce fonds en euros est accessible jusqu’à 2 millions d’euros.

Dans le cadre du Linxea Spirit 2, vous devrez vous acquitter d’un versement initial de 500 euros, avec versements complémentaires possibles à partir de 100 euros. Cependant, si vous optez pour l’option Gestion pilotée, dans ce cas, vous devrez vous acquitter de 1000 euros. Avec cette offre, vous n’aurez aucun de frais de versement ni d’arbitrage en ligne. Les frais de gestion du fonds euro sont de seulement 2 %/an, et ceux des unités de compte de seulement 0,5 %/an.

Meilleure pas chère

Fortuneo vie

La meilleure assurance vie d'entrée de gamme en 2021

Avec le contrat d’assurance vie Fortuneo vie, vous pourrez avoir accès à 180 supports en unités de compte ainsi qu’aux fonds en euros « Suravenir Opportunités » et « Suravenir Rendement ». L’offre est accessible dès 100 euros seulement.

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Pour seulement 100 euros de versement initial, vous aurez accès à une offre des plus complètes : accès à 180 supports en unités de compte, et aux fonds euros « Suravenir Opportunités » et « Suravenir Rendement » et une option d’arbitrage automatique. C’est l’assureur Crédit Mutuel Arkea qui propose cette offre via la banque en ligne Fortuneo, et il ne facture pas l’adhésion au contrat, ni les versements ou les arbitrages à la demande s’ils sont passés depuis le site internet de Fortuneo.

Pour ce qui est de la performance de ses fonds euros, « Suravenir Rendement » avait un rendement net de 1,30 % en gestion libre et 1,60 % en gestion sous mandat en 2020. Quant à « Suravenir Opportunités », il offrait un rendement de 2 % en 2020. Ce contrat vous donnera l’opportunité de bénéficier de bonnes performances à frais réduits.

Meilleure haut de gamme

Yomoni Essentiel

L'assurance vie haut de gamme en 2021

Yomoni Essentiel est un contrat d’assurance vie assuré par Crédit Mutuel Suravenir et distribué par la FinTech Yomoni. Si vous souscrivez à cette offre, vos économies c’est au Crédit Mutuel que vos économies seront.

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L’offre Yomoni Essentiel est une offre en gestion pilotée ou sous mandat uniquement. En effet, elle a été conçue comme « solution d’épargne automatisée », ce sont donc ses robo-advisors qui vont allouer et arbitrer automatiquement l’épargne long terme des clients vers les meilleures opportunités des marchés financiers. Tout cela sous l’étroite supervision du comité d’investissement. L’avantage de ce mode de gestion c’est qu’elle s’adapte automatiquement au profil de risque de l’épargnant en optimisant son couple rendement/risque.

Le versement initial obligatoire pour bénéficier de cette offre est de 1 000 euros. Yomoni Essentiel est un contrat qui offre une garantie en euro (Suravenir Rendement de Crédit Mutuel) et plus de 160 supports en UC (OPCVM et Trackers confondus). Suravenir Rendement affiche une performance de 1,60 % nette en termes de rendement en 2020. Enfin, pour ce qui concerne le rachat, le seuil est de 100 euros par rachat ponctuel ou programmé à condition que la valorisation du contrat soit d’au moins 1 000 euros.

L'alternative

Aviva Evolution Vie

Une bonne alternative

Evolution Vie est une offre de l’assureur Aviva et distribuée sur internet en exclusivité par Assurancevie.com. C’est l’une des assurance vie les plus accessibles sur le marché, et elle offre la possibilité d’un rachat programmé à partir de 100 euro nets/mois.

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Évolution Vie est un contrat d’assurance vie multisupport auquel vous pourrez souscrire via Internet. Il offre une garantie en euro (Aviva Actif Garanti) et plus de 110 supports d’investissement en Unité de Compte. Le rendement annuel du fonds en euro Aviva Actif Garanti en 2020 était de 1,41 % net. Avec cette offre, vous aurez droit à des frais d’entrée sur tous les versements et des frais d’arbitrage à 0 %.

Pour souscrire à cette offre, vous devrez vous acquitter d’un versement initial de 500 €. Les + d’Évolution Vie ? Les arbitrages sont possibles à tout moment. Ils sont gratuits et illimités. Vous pourrez donc gérer comme vous voulez votre assurance vie en mode gestion libre. Sachez que vous pourrez cependant bénéficier d’une gestion sous mandat si vous n’êtes pas encore prêt à voler de vos propres ailes.

Notre dossier • octobre 2021

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Comparatif assurance vie

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Tableau comparatif des meilleures assurances vie

TOP DU TOP
PAS CHÈRE
HAUT DE GAMME
TRÈS BONNE
LINXEA Spirit 2 5
9/10
Fortuneo vie 6
7/10
Yomoni Essentiel 7
8/10
Aviva Evolution Vie 8
7/10
LINXEA Spirit 2 est un contrat qui offre deux possibilités de sorties à l’assuré : le paiement d’un capital ou la rente. En cas de décès donc, l’assureur payera un capital ou une rente au bénéficiaire désigné. L’assureur de Linxea Spirit 2 est Crédit agricole Spirica.
Avec le contrat d’assurance vie Fortuneo vie, vous pourrez avoir accès à 180 supports en unités de compte ainsi qu’aux fonds en euros « Suravenir Opportunités » et « Suravenir Rendement ». L’offre est accessible dès 100 euros seulement.
Yomoni Essentiel est un contrat d’assurance vie assuré par Crédit Mutuel Suravenir et distribué par la FinTech Yomoni. Si vous souscrivez à cette offre, vos économies c’est au Crédit Mutuel que vos économies seront.
Evolution Vie est une offre de l’assureur Aviva et distribuée sur internet en exclusivité par Assurancevie.com. C’est l’une des assurance vie les plus accessibles sur le marché, et elle offre la possibilité d’un rachat programmé à partir de 100 euro nets/mois.
Frais d'entrée
0%
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0 %
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Frais de versement et d'arbitrage
0%
0 % de frais de versement ; 0 % de frais d'arbitrage à la demande en ligne ; 28 € de frais d'arbitrage automatique
0 %
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Frais de gestion
0,50% de frais de gestion / an sur les unités de compte et 2% / an sur les fonds euro
de 0,60% à 0,75% selon les fonds
0,60 % assureur + 0,70 % Yomoni + 0,30 % tracker = 1,60% / an
0,60 % / an en gestion libre ; 0,80 % en gestion sous mandat
Les supports d'investissement disponibles
Fond euro Nouvelle génération ; + de 111 de supports en UC, dont + de 21 choix de Trackers
Fond euro Suravenir (Rendement et Opportunité) ; 182 supports en UC (dont 9 trackers, 3 SCPI, 2 OPCI et 1 SCI)
Fond euro Suravenir Rendement ; + de 160 de supports en UC (OPCVM et Trackers)
Fond euro Aviva Actif Garanti ; + de 110 de supports en UC
Versement initial
Un contrat accessible dès 500 € ; dès 1 000 € pour la Gestion pilotée
100 €
1 000 €
500 €
Versement libre
Dès 100 €
Dès 100 €
Dès 50 €
Dès 500 €
Versement programmés
Dès 100 €
Dès 50 €
Dès 50 €
Dès 50 €

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Comment choisir votre assurance vie

Critère n°1 : Les frais

Avant de souscrire à une assurance vie, souvenez-vous que moins vous aurez à payer de frais et mieux ce sera. Si on vous propose une assurance vie qui prélève entre 2 à 5 % de frais à chaque versement, refusez-la. Regardez plutôt du côté des contrats avec 0 frais sur versement et sur rachat. Et 0 frais d’arbitrage entre supports. Pensez aussi à vérifier les frais de gestion : des frais de 0,60 % par an sur fonds euros et unités de compte (UC) sont raisonnables, au-delà pensez-y à deux fois avant de souscrire.

Critère n°2 : Le support d'investissement

Souscrire à une assurance vie c’est aussi placer son argent dans le but d’épargner à moyen ou long terme, donc au moment de la souscription, pensez à vérifier que votre contrat vous permettra de bénéficier d’un bon support d’investissement. Les fonds euros ou « fonds en euros » sont les supports d’investissement les plus rentables et les moins risqués pour les contrats d’assurance vie, car les bénéfices générés chaque année sont définitivement gagnés et conservés dans le capital.

Si vous choisissez de souscrire à une assurance vie monosupport, le mieux sera d’opter pour une assurance vie qui propose un fonds euros qui vous permettrait de bénéficier d’un rendement supérieur à 1,30 % en 2020 (soit 2 ou 3 fois plus que le livret A), taux net de frais de gestion, avec un bon historique de performance du fonds euro.

Critère n°3 : Ne négligez pas l'Unité de Compte (UC)

Il est vrai que les fonds en euros sont d’excellents supports d’investissement, mais les UC ne sont pas à négliger non plus. Si vous êtes intéressé par un contrat d’assurance vie multisupport, pensez à choisir un contrat qui vous propose un vaste choix de compte. Cela vous permettra de dynamiser votre épargne dans des fonds actions, obligations ou immobiliers.

Plus un contrat d’assurance vie propose d’UC en architecture ouverte et mieux c’est. Avec ce genre de contrat, vous pourrez avoir accès des centaines de fonds de sociétés de gestion différentes, des trackers (fonds indiciels pour répliquer la performance du CAC40 ou du Nasdaq par exemple) et des SCPI pour investir en pierre papier.

Sachez que par rapport aux fonds euros, les UC sont plus rentables, mais ils présentent également plus de risques. En effet, vous investirez dans des actions, obligations, matières premières, etc.

Critère n°4 : La possibilité d'effectuer une gestion en ligne

Pour vous éviter les maux de tête inutile, optez pour une offre qui vous donne la possibilité de gérer et d’effectuer vos opérations en ligne, et ce gratuitement. Vous pourrez ainsi effectuer des versements, des rachats, des arbitrages (mouvements d’argent de fonds à fonds), etc. en ligne sans avoir à vous déplacer. Et pour vous faciliter encore plus la vie, assurez-vous que vous pourrez quand même avoir accès très rapidement aux conseils d’un courtier en cas de besoin.

Critère n°5 : La fiscalité

Sachez que les produits d’un contrat d’assurance vie sont aussi considérés comme des revenus. Cela signifie que si vous effectuez un retrait ou rachat partiel de votre assurance vie, ou en cas de clôture du contrat lorsque vous demandez à récupérer la totalité de votre épargne sous forme de capital, vos gains seront soumis à l’impôt sur le revenu (IR).

Quand vous souscrivez à une assurance vie, pensez toujours à vérifier dans quelles conditions vous pourriez bénéficier d’une fiscalité avantageuse. Dans la majorité des cas, cela dépendra surtout de la durée de détention du contrat, mais la date de souscription du contrat et/ou de la date des versements des primes sur le contrat, tout comme de l’âge de l’assuré lors du versement de ces primes et du montant des primes versées seront aussi pris en compte.

Un contrat d'assurance vie, comment ça fonctionne ?

L’assurance vie est un contrat d’épargne et d’assurance signé entre un assuré (vous) et un assureur, dont le but est de disposer d’un capital à une date déterminée d’avance et qui constitue l’échéance du contrat. Cela signifie que les primes que vous verserez chaque mois donneront lieu à des intérêts qui seront capitalisés.

À l’échéance du contrat, l’assureur devra vous verser soit la totalité de votre capital, soit une rente, cela dépendra du contrat que vous avez signé. Et si vous décédez avant la fin du contrat, le capital sera reversé aux bénéficiaires que vous aurez désignés dans le contrat.

Pourquoi avez-vous besoin d’une assurance vie ?

L’assurance vie est avant tout une forme d'épargne. Cela signifie qu'un contrat d'assurance vie vous permettra de constituer et de valoriser un capital. Ou alors, il vous permettra de vous ménager des revenus complémentaires au moment de partir à la retraite. Et enfin, un contrat d'assurance vie vous permettra aussi d'optimiser la gestion de votre succession.

L’assurance vie pour constituer un capital financier

C’est-à-dire d’épargner de manière efficace sur le moyen ou long terme. Dans un contrat d’assurance vie, vous ne cotisez pas à fonds perdus. En effet, les primes que vous verserez vont être préservées, investies (par votre assureur) et valorisées sous forme d’intérêts. Cela va vous permettre de constituer un bon capital financier dont l’importance variera selon les conditions de contrat (profil de risque du souscripteur, durée de capitalisation, montant des sommes investies, etc.) Vous pourrez toucher ce capital à la sortie du contrat.

Constituer un revenu supplémentaire au moment de partir en retraite

Dans ce cas, vous aurez le choix entre deux possibilité :

  • Sortir de votre contrat d’assurance-vie sous forme de rente viagère. C’est-à-dire que c’est l’assureur qui va reprendre le capital à votre place, et en contrepartie, il s’engage à vous verser une rente jusqu’à la fin de votre vie.
  • Ou alors, vous opérez des rachats partiels programmés. Cette stratégie est surtout intéressante pour les contrats ouverts il y a plusieurs années qui bénéficient, à ce titre, d’une fiscalité plus avantageuse lors des rachats.

Gérer la succession

Le contrat d’assurance vie contient généralement une clause qui désigne des bénéficiaires en cas de décès du souscripteur (vous). Cela signifie que les personnes que vous aurez désignées dans cette clause pourront bénéficier des sommes placées sur le contrat le cas échéant.

Au niveau fiscal, les coûts sont amoindris si vous avez effectué les versements sur votre contrat avant votre 70e anniversaire. Cela signifie que la fiscalité de l’assurance vie pour cause de décès peut s’avérer plus intéressante que la fiscalité d’une succession classique.

Les différents types d'assurances vie

Assurance vie monosupport

Le contrat d’assurance vie monosupport est la première forme de contrat apparu sur le marché de l’assurance vie. Il fonctionne comme un compte épargne rémunéré. Ce type de contrat n’a qu’un seul support d’investissement, généralement le fond en euros. En effet, ce type de fonds est très sécuritaire : le capital investi ne peut pas être perdu et un taux de rémunération minimum est garanti. Le grand avantage de ce type de contrat d’assurance est la sécurité. Par contre, la rémunération sera moins élevée que pour les contrats d’assurance qui permettent des placements à risques.

Un contrat d’assurance vie monosupport avec comme support d’investissement les Unités de Compte (UC) reste possible, mais alors il s’agirait d’un contrat exposé à des risques plus ou moins importants. En effet, les placements en UC ne sont pas garantis comme dans les placements en fonds en euros. Un placement mal considéré et vous risquerez de perdre votre capital.

Assurance multisupport

Le contrat d'assurance vie multisupport est un contrat qui permet de moduler  le placement de votre épargne en fonction d'une stratégie personnelle. En effet, ce type de contrat est investi sur plusieurs fonds ou " supports " : généralement une combinaison de support en fonds en euros et en fonds en UC. Dans ce type de contrat vous pourrez bénéficier du meilleurs des deux types de fonds : la sécurité des fonds en euros, et la rentabilité des fonds en UC.

En effet, avec les fonds en UC, comme ils ne sont pas garantis, vous pourrez définir leur répartition dans le contrat, selon vos objectifs et votre aversion au risque. Gardez juste en tête que la valeur de votre investissement va varier selon les marchés, et les décisions stratégiques des gestionnaires. Vous n'aurez pas donc un contrôle total sur son évolution. Sachez cependant que vous pourrez toujours opter pour une gestion "profilée" de votre investissement et cela en fonction de la stratégie retenue, entre prudent, équilibré et dynamique. Cela vous permet de limiter ou d’augmenter votre risque, et donc vos rendements.

Assurance vie ou assurance décès ?

Assurance vie

Une assurance vie peut être considérée comme un produit de placement classique, dans le sens où elle vous permet de réaliser une épargne et de vous constituer un capital sur le moyen ou long terme. A la seule différence que dans ce contrat, vous pourrez désigner un ou plusieurs bénéficiaire(s) en cas de décès. Dans le cadre d’une assurance vie, vous pourrez faire fructifier votre argent via des investissements, et au bout d’un certain temps racheter votre capital partiellement ou totalement de votre vivant.

Les produits de ce type de contrat sont cependant considérés comme des revenus et sont donc imposables. Cela signifie que vous devrez vous acquitter d’un impôt sur le revenu lors du rachat.

Assurance décès

Une assurance décès par contre est un produit purement assuranciel : vous versez une prime de départ qui conditionnera un capital à verser au bénéficiaire de votre choix lorsque vous décédez, afin de lui apporter une aide financière. Cela signifie que vous ne souscrivez pas une assurance décès pour vous, mais pour le bénéficiaire uniquement. Vous ne pourrez donc pas bénéficier de ce capital, que ce soit à moyen ou à long terme.

Verdict

Ces deux assurances ne sont pas pareilles. Mis à part le fait qu’une tierce personne bénéficiera du capital souscrit dans le contrat d’assurance, il n’y a pas d’autre point commun entre les deux types de contrats. Leur objectif est aussi différent. Ainsi si vous désirez fournir un capital ou une rente à vos héritiers en cas de décès, et de les aider à subvenir à leurs besoins après cette lourde épreuve, dans ce cas, regardez du côté des assurances décès.

Par contre, si votre objectif principal est avant tout de vous constituer une épargne pour vos vieux jours, et éventuellement permettre à des proches identifiés de récupérer directement cette épargne en cas de décès, dans ce cas une assurance vie vous conviendra mieux.

Astuces

Souscrivez à un contrat d'assurance vie le plus rapidement possible

C'est-à-dire, prenez une date et souscrivez à un contrat d'assurance vie, quitte à ne verser au début qu'un versement symbolique. En effet, plus tôt vous souscrivez à un contrat d'assurance et plus rapidement vous bénéficierez des avantages fiscaux. Car la durée fiscale de 8 ans s'apprécie à compter du 1er versement et non pour chaque versement.

Optez pour un contrat multisupport

C'est plus intéressant à tous les niveau : au niveau sécurité, rentabilité et surtout au niveau fiscal. De plus, vous pourrez toujours ajuster votre contrat en mixant « dynamisme » et « sécurité » , ce que vous ne pourrez faire dans un contrat mono-support.

Ne négligez pas la clause bénéficiaire

Même si le contrat d’assurance vie est avant tout une épargne, il constitue un excellent moyen d’optimiser la gestion de votre succession, donc ne négligez pas la clause bénéficiaire. Cette clause vous permettra ainsi de favoriser un proche ou un enfant par rapport à un autre, car les fonds versés dans une assurance vie échappent aux règles de succession. Ce qui signifie qu’ils n’ont pas à respecter la règle de la réserve héréditaire. Mais attention, cette règle ne s’appliquera que si vous désignez bien dans votre contrat d’assurance vie le ou les bénéficiaires que vous voulez favoriser.

Pensez à garantir votre emprunt immobilier avec votre contrat d’assurance-vie

Dans le cadre d’un projet immobilier, vous devez normalement souscrire à une assurance emprunteur en vue de maintenir les remboursements en cas d’incapacité, d’invalidité ou en cas de décès de l’emprunteur. Mais si vous ne voulez pas souscrire à cette assurance, ou si votre banque rechigne à vous la proposer, optez pour une solution alternative : utiliser votre contrat d’assurance vie pour apporter une garantie au préteur. En effet, le contrat d’assurance vie peut vous aider à garantir auprès de votre banque votre capacité à rembourser votre prêt. Vous pourrez ainsi l’apporter en garantie au moyen d’un nantissement ou d’une délégation de créance.

Ouvrez un contrat à vos enfants ou petits enfants sans impôts

Chaque parent a la possibilité de transmettre 100 000 € tous les 15 ans à chacun de ses enfants dans le cadre d'une donation et cela en franchise de droits. Et chaque parent peut transmettre à chacun de ses petits enfants 31 865 € tous les 15 ans. Profitez de cette possibilité pour leur ouvrir un contrat d'assurance vie, vous pourrez ainsi profiter de ces abattements légaux.

FAQ

Est-ce nécessaire d'avoir une assurance vie ?

L’assurance vie vous permet de vous constituer un capital sur à long terme, elle constitue une enveloppe parfaitement adaptée à toutes les étapes de votre vie : vous pourrez l’utiliser pour vous préparer pour vos vieux jours, pour faire des acquisitions immobilières, pour gérer votre succession. Avoir une assurance vie est donc nécessaire pour parfaitement organiser votre vie présente et future.

 

Comment fonctionne une assurance vie en cas de décès ?

En cas de décès, l’assurance vie est transmise à la personne désignée dans le contrat : un conjoint, un enfant ou un proche parent. Elle n’est pas soumise aux règles de la succession et se transmet plus facilement. Sauf dans le cas où le contrat ne désigne aucun bénéficiaire : le capital rejoindra la masse successorale et sera soumis aux règles de succession.

Puis-je retirer l'argent de mon assurance vie ?

Oui, par le biais d'un rachat. Cependant, cela ne signifie pas que l’assurance-vie sera clôturée de façon définitive. Comme il s’agit d’une épargne, vous pourrez tout à fait retirer de l’argent, mais selon les termes stipulés dans votre contrat avec votre assureur. Chaque retrait aura des conséquences fiscales importantes que vous devez également prendre en considération.

Quel est le contrat d'assurance vie le plus rémunérateur?

L'assurance-vie multisupport est plus rémunératrice que l'assurance vie monosupport. Cependant, le contrat monosupport offre plus de sécurité, le capital initial ne sera pas perdu. Pour ce qui est du rendement : le contrat monosupport offre un rendement max d'environ 2%. Pour le contrat multisupport, cela dépendra du contenu, mais il offre la possibilité de profiter des opportunités de marché.

Références

Note : Vous trouverez ci-dessous une partie des sources que nous avons consultées pour rédiger cet article. Les liens menant vers d’autres sites ne sont pas mis à jour de façon continue. Il est donc possible qu’un lien devienne introuvable. Veuillez alors utiliser un moteur de recherche pour retrouver l’information désirée. Afficher tout

Historique

07 Mai 2021 : Rédaction initiale de l'article.

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