Les 4 meilleures assurances vie en 2023

Comment choisir son assurance vie

L’assurance vie est communément définie comme étant un contrat par lequel un souscripteur effectue un placement financier auprès d’une entreprise d’assurance dans le but de bénéficier du capital au moment où l’échéance convenue dans le contrat arrive à terme. Cette assurance a l’avantage de permettre au souscripteur de désigner des bénéficiaires en cas de décès. Les critères suivants sont à voir avant de choisir le régime de l’assurance vie.

Critère n°1 : Les frais

Une assurance vie permet de bénéficier d’une certaine somme d’argent accumulé au fil des paiements d’effectués, en principe mensuellement. Le placement de ces primes nécessite des frais de comptes aux bénéfices de l’assureur. Avant de souscrire à une assurance vie, souvenez-vous que moins, vous aurez à payer de frais et mieux ce sera. Si on vous propose une assurance vie qui prélève entre 2 à 5 % de frais à chaque versement, refusez-la. Regardez plutôt du côté des contrats avec 0 frais sur versement et sur rachat. Et 0 frais d’arbitrage entre supports.Pensez aussi à vérifier les frais de gestion : des frais de 0,60 % par an sur fonds euros et unités de compte (UC) sont raisonnables, au-delà pensez-y à deux fois avant de souscrire. Les frais du compte dépendent du régime d’assurance choisie, mais aussi de la politique interne de la compagnie d’assurance. Avant de souscrire à une assurance, il est judicieux de comparer les différents types d’assurances vie, mais aussi de faire un comparatif de prix entre deux ou trois compagnies d’assurance.

Critère n°2 : Le support d'investissement

Souscrire à une assurance vie, c'est aussi placer son argent dans le but d’épargner à moyen ou long terme, donc au moment de la souscription, penser à vérifier que votre contrat vous permettra de bénéficier d’un bon support d’investissement. Les fonds euros ou « fonds en euros » sont les supports d’investissement le plus rentable et le moins risqué pour les contrats d’assurance vie, car les bénéfices générés chaque année sont définitivement gagnés et conservés dans le capital.Si vous choisissez de souscrire à une assurance vie monosupport, le mieux sera d’opter pour une assurance vie qui propose un fonds d’euros qui vous permettraient de bénéficier d’un rendement supérieur à 1,30 % en 2020 (soit 2 ou 3 fois plus que le livret A), taux net de frais de gestion, avec un bon historique de performance du fonds euro.

Critère n°3 : Ne négligez pas l'Unité de Compte (UC)

Il est vrai que les fonds en euros sont d’excellents supports d’investissement, mais les UC ne sont pas à négliger non plus. Si vous êtes intéressé par un contrat d’assurance vie multisupport, pensez à choisir un contrat qui vous propose un vaste choix de compte. Cela vous permettra de dynamiser votre épargne dans des fonds d’actions, obligations ou immobiliers.Plus un contrat d’assurance vie propose d’UC en architecture ouverte et mieux c’est avec ce genre de contrat, vous pourrez avoir accès des centaines de fonds de sociétés de gestion différentes, des trackers (fonds indiciels pour répliquer la performance du CAC40 ou du Nasdaq par exemple) et des SCPI pour investir en pierre papier. Sachez que par rapport aux fonds euros, les UC sont plus rentables, mais ils présentent également plus de risques. En effet, vous investirez dans des actions, obligations, matières premières, etc.

Critère n°4 : La possibilité d'effectuer une gestion en ligne

Pour vous éviter les maux de tête inutile, optez pour une offre qui vous donne la possibilité de gérer et d’effectuer vos opérations en ligne, et ce gratuitement. Vous pourrez ainsi effectuer des versements, des rachats, des arbitrages (mouvements d’argent, de fonds à fonds), etc. en ligne sans avoir à vous déplacer. Et pour vous faciliter encore plus la vie, assurez-vous que vous pourrez quand même avoir accès très rapidement aux conseils d’un courtier en cas de besoin. La possibilité d’effectuer une gestion en ligne n’enlève en rien les droits et obligations de l’assureur et de l’assuré.Il est cependant nécessaire de vérifier que le contrat d’assurance se conforme aux règles de la conclusion de contrat et spécifiquement à celle de la conclusion de la police d’assurance. Au moment de la signature de contrat, même en ligne, il faut que le contrat contienne toutes les mentions légales nécessaires à la police d’assurance. Le souscripteur doit alors lire et vérifier le montant du capital, le montant du paiement à effectuer, les recours en cas de litiges et surtout l’existence réelle de la compagnie d’assurance. La facticité de la société d’assurance doit être écartée pour des raisons de sécurités financières.

Critère n°5 : La fiscalité

Sachez que les produits d’un contrat d’assurance vie sont aussi considérés comme des revenus. Cela signifie que si vous effectuez un retrait ou rachat partiel de votre assurance vie, ou en cas de clôture du contrat, lorsque vous demandez à récupérer la totalité de votre épargne sous forme de capital, vos gains seront soumis à l’impôt sur le revenu (IR).Quand vous souscrivez à une assurance vie, pensez toujours à vérifier dans quelles conditions vous pourriez bénéficier d’une fiscalité avantageuse. Dans la majorité des cas, cela dépendra surtout de la durée de détention du contrat, mais la date de souscription du contrat et/ou de la date des versements des primes sur le contrat, tout comme de l’âge de l’assuré lors du versement de ces primes et du montant des primes versées sera aussi prise en compte.

Critère n°6 : Le régime de l’assurance

On distingue trois types d’assurance vie, les deux se diffèrent grâce à leurs régimes et leurs bénéficiaires :Assurance vie et non-vie :Cette assurance permet au souscripteur de désigner un ou des bénéficiaires de l’assurance en cas de son décès. Il est nécessaire que le souscripteur, au moment de la conclusion de la police d’assurance, désigne explicitement ses bénéficiaires et convienne avec l’assureur des conditions préalables pour qu’ils puissent retirer le capital.Assurance vie en cas de vie : L’assurance vie en cas de vie s’apparente à un capital pour la retraite de l’assuré. Ce dernier ne pourra bénéficier de l’assurance que lorsqu’il aura atteint l’âge indiqué dans le contrat d’assurance. Il aura le choix entre recevoir l’assurance en forme de rente ou en capital.Assurance vie mixte (en cas de vie et en cas de non-vie) : L’assurance vie mixte combine les deux régimes d’assurance précédents. En cas de vie, il recevra la somme en guise d’assurance retraite tandis qu’en cas de décès, le capital reviendra en entier aux bénéficiaires de la police d’assurance.

Quel type d'assurance vie choisir ?

Assurance vie monosupport

Le contrat d’assurance vie monosupport est la première forme de contrat apparu sur le marché de l’assurance vie. Il fonctionne comme un compte épargne rémunéré. Ce type de contrat n’a qu’un seul support d’investissement, généralement le fond en euros. En effet, ce type de fonds est très sécuritaire : le capital investi ne peut pas être perdu et un taux de rémunération minimum est garanti. Le grand avantage de ce type de contrat d’assurance est la sécurité. Par contre, la rémunération sera moins élevée que pour les contrats d’assurance qui permettent des placements à risques.Un contrat d’assurance vie monosupport avec comme support d’investissement les Unités de Compte (UC) reste possible, mais alors il s’agirait d’un contrat exposé à des risques plus ou moins importants. En effet, les placements en UC ne sont pas garantis comme dans les placements en fonds en euros. Un placement mal considéré et vous risquerez de perdre votre capital.

Points positifs :

• Le capital investi ne peut pas être perdu
• Un taux de rémunération minimum est garanti
• Ce type de contrat offre une grande sécurité

Points négatifs :

• La rémunération est moins élevée que pour les contrats d’assurance qui permettent des placements à risques
• En cas de choix d'Unités de Compte (UC) comme support d'investissement, le contrat est exposé à des risques plus ou moins importants

C'est pour qui ?

L'assurance vie monosupport est idéale pour les personnes qui recherchent avant tout la sécurité de leur capital et qui sont prêtes à accepter une rémunération moins élevée. Ce type de contrat convient également aux investisseurs qui ont une aversion au risque et qui souhaitent éviter les fluctuations du marché. Cependant, il convient de noter que si l'on souhaite obtenir des rendements plus importants, il peut être préférable de se tourner vers des contrats d'assurance vie multisupports qui offrent une plus grande diversification des investissements.

Assurance multisupport

Le contrat d'assurance vie multisupport est un contrat qui permet de moduler le placement de votre épargne en fonction d'une stratégie personnelle. En effet, ce type de contrat est investi sur plusieurs fonds ou " supports " : généralement une combinaison de support en fonds en euros et en fonds en UC. Dans ce type de contrat vous pourrez bénéficier du meilleurs des deux types de fonds : la sécurité des fonds en euros, et la rentabilité des fonds en UC.En effet, avec les fonds en UC, comme ils ne sont pas garantis, vous pourrez définir leur répartition dans le contrat, selon vos objectifs et votre aversion au risque. Gardez juste en tête que la valeur de votre investissement va varier selon les marchés, et les décisions stratégiques des gestionnaires. Vous n'aurez pas donc un contrôle total sur son évolution. Sachez cependant que vous pourrez toujours opter pour une gestion "profilée" de votre investissement et cela en fonction de la stratégie retenue, entre prudent, équilibré et dynamique. Cela vous permet de limiter ou d’augmenter votre risque, et donc vos rendements.

Points positifs :

• La possibilité de moduler le placement de son épargne en fonction d'une stratégie personnelle.
• La combinaison des fonds en euros et des fonds en UC permet de bénéficier à la fois de la sécurité et de la rentabilité.
• La gestion "profilée" de l'investissement permet de limiter ou d'augmenter le risque et donc les rendements.

Points négatifs :

• La valeur de l'investissement peut varier selon les marchés et les décisions stratégiques des gestionnaires, ce qui peut entraîner des pertes financières.
• Le contrat d'assurance vie multisupport peut être plus complexe à comprendre et à gérer par rapport à un contrat d'assurance vie monosupport.

C'est pour qui ?

Le contrat d'assurance vie multisupport est particulièrement adapté aux personnes qui souhaitent diversifier leur épargne et bénéficier à la fois de la sécurité des fonds en euros et de la rentabilité potentielle des fonds en unités de compte. Ce type de contrat convient également aux investisseurs qui ont une certaine tolérance au risque et qui souhaitent avoir un certain contrôle sur la répartition de leur investissement. Il peut être choisi dans le cas où l'on souhaite moduler sa stratégie d'investissement en fonction de ses objectifs et de son aversion au risque, en optant par exemple pour une gestion profilée.

Assurance vie ou assurance décès ?

Assurance vie

Une assurance vie peut être considérée comme un produit de placement classique, dans le sens où elle vous permet de réaliser une épargne et de vous constituer un capital sur le moyen ou long terme. A la seule différence que dans ce contrat, vous pourrez désigner un ou plusieurs bénéficiaire(s) en cas de décès. Dans le cadre d’une assurance vie, vous pourrez faire fructifier votre argent via des investissements, et au bout d’un certain temps racheter votre capital partiellement ou totalement de votre vivant.

Les produits de ce type de contrat sont cependant considérés comme des revenus et sont donc imposables. Cela signifie que vous devrez vous acquitter d’un impôt sur le revenu lors du rachat.

Assurance décès

Une assurance décès par contre est un produit purement assuranciel : vous versez une prime de départ qui conditionnera un capital à verser au bénéficiaire de votre choix lorsque vous décédez, afin de lui apporter une aide financière. Cela signifie que vous ne souscrivez pas une assurance décès pour vous, mais pour le bénéficiaire uniquement. Vous ne pourrez donc pas bénéficier de ce capital, que ce soit à moyen ou à long terme.

Verdict

Ces deux assurances ne sont pas pareilles. Mis à part le fait qu’une tierce personne bénéficiera du capital souscrit dans le contrat d’assurance, il n’y a pas d’autre point commun entre les deux types de contrats. Leur objectif est aussi différent. Ainsi si vous désirez fournir un capital ou une rente à vos héritiers en cas de décès, et de les aider à subvenir à leurs besoins après cette lourde épreuve, dans ce cas, regardez du côté des assurances décès.

Par contre, si votre objectif principal est avant tout de vous constituer une épargne pour vos vieux jours, et éventuellement permettre à des proches identifiés de récupérer directement cette épargne en cas de décès, dans ce cas une assurance vie vous conviendra mieux.