Les 5 meilleures assurances habitation en 2023

Comment choisir son assurance habitation

Le choix d'une assurance habitation n'est pas toujours aisé. La disparité des offres disponibles et la complexité de ce type de contrat d'assurance ne vous faciliteront pas la tâche. Des conseils avisés sur les différents critères permettant de reconnaitre les avantages proposés par un assureur comparé à un autre sont cruciaux pour protéger son domicile. La prise en compte des éléments suivants vous aidera à opter pour le meilleur contrat.

Critère n°1 : Les spécificités du logement à assurer

En effet, le choix d’une assurance habitation est avant tout une affaire personnelle. Il faut savoir que les cotisations pour assurer un petit studio seront différentes de celles d'un appartement ou d'une maison.Le type d'habitation est donc un des principaux critères de choix. D'ailleurs, il s'agit également d'une des informations qu'un assureur vous demandera en priorité. Il serait bien sûr dommage d’ajouter dans votre contrat d’assurance habitation qui ne correspond pas à vos besoins. Par exemple, une garantie jardin alors que vous ne possédez même pas un jardin chez vous. Le type d'habitation ne suffit pas, d'autres facteurs seront également à prendre en compte.Les pièces du logement doivent être bien évaluées. D’après les contrats, les pièces qui possèdent une surface à partir de 7 ou 9 m² sont considérées comme pièces principales. En revanche, la cuisine et la salle de bains ne sont pas calculées dans le nombre de pièces. Aussi, d'autres facteurs comme le niveau (RDC, étage...), les installations supplémentaires, cave, terrasse, balcon... seront également pris en compte.

Critère n°2 : Les garanties

La garantie définit les éléments pris en charge et indemnisés en cas de sinistre. Votre assurance habitation peut se limiter aux éléments essentiels du logement. On parle généralement de formules basiques. Par exemple, celle-ci peut prendre en charge les dommages causés à un tiers involontairement. Que le dommage ait été causé par imprudence par un animal de compagnie, par un objet qui vous appartient ou encore par un de vos enfants mineurs, ces derniers seront pris en charge par la garantie.Lorsque vous choisissez un contrat d’assurance habitation, choisissez un contrat qui couvre au moins : la garantie catastrophe naturelle, les garanties « inondation », « incendie », « tempête », la garantie dégâts des eaux, et la garantie bris de glace. Il est aussi possible d'étendre la garantie à d'autres éléments secondaires dont le rôle est d'assurer le niveau de confort du logement. Cela concerne les meubles (intérieurs et extérieurs), mais aussi les piscines ou les équipements.Certains assureurs peuvent même vous proposer de couvrir les instruments de musique et vos objets de valeurs. Dans les contrats les plus complets, vous pouvez même trouver une garantie vol qui vous dédommage en cas de vol ou de tentative de vol, une garantie dommage électrique qui rembourse les dommages suite à un court-circuit, une surtension, etc.

Critère n°3 : L'indemnisation

Avant de choisir une assurance habitation, il vous est conseillé de bien vérifier les franchises et les modalités d’indemnisation. En réalité, les franchises sont les sommes déduites de l’indemnité versée par l’assureur en cas de sinistre. Aussi, avant de souscrire un contrat d’assurance habitation, il vous est conseillé de vérifier s’il existe un plafond d’indemnisation. En cas de sinistre, quelle que soit la valeur de vos pertes, l’assureur vous indemnisera d’un montant fixé à une hauteur maximale, souvent éloignée de la valeur réelle de votre préjudice.Les modalités d'indemnisation varient beaucoup d'un assureur à un autre. La démarche de demande, les délais, les plafonds d'indemnisation ou encore le mode de paiement sont différents. Renseignez-vous bien sur ces modalités avant de souscrire à une assurance habitation. L'idéal est de profiter d'une indemnisation rapide et de plafond intéressant sans voir à effectuer de longues démarches.

Critère n°4 : La franchise

Lors de la souscription à une assurance, les souscripteurs signent un contrat qui définit les frais à sa charge mais aussi celle de l’assureur. La franchise désigne leur part. Cette dernière peut s’exprimer de différentes façons : en euro, en pourcentage ou les deux à la fois. Elle dispose de quelques déclinaisons : la franchise relative et la franchise absolue.

• La franchise relative : La franchise relative désigne un seuil maximum à partir duquel l’assureur ne donne pas d’indemnisation à l’assuré. En effet, il ne prend pas en charge les pertes causées par un sinistre, si la valeur de ce dernier est inférieure ou égale à ce seuil. Toutefois, il ne prélève pas la franchise si les dégâts dépassent. C’est en réalité son principal avantage, surtout si la valeur des objets concernés est élevé. Par exemple, si la franchise relative s’élève à 500 € et que le coût du bien est à 450 €, l’assureur ne verse aucune allocation, tandis que si les dommages atteignent 525 €, celui-ci rembourse la totalité de ce montant.
• La franchise absolue : La franchise absolue permet aux assurés de déterminer ses budgets à l’avance, qu’importe la gravité des dégâts. Ces derniers sont conscients que l’assureur ne prend en charge qu’une partie de leurs dépenses. Par exemple, un assuré victime d’un incendie de maison perçoit 9700 € si les pertes s’élèvent à 10000 € et la franchise est à 300 €. L’assureur déduit du montant qui reste à sa charge afin de calculer l’indemnisation.

Critère n°5 : Délai de carence

Dans le cadre de la souscription d’une assurance, le délai de carence fait partie des termes qui reviennent le plus souvent. L’assurance habitation estaussi concernée par l’existence de ce délai. En réalité, le délai de carence représente l’existence d’une période durant laquelle l’assuré n’est pas couvert par son assureur.Ce temps d'attente est à prendre en compte, impérativement, pour ne pas vous retrouver sans couverture en ce qui concerne votre assurance habitation. Il constitue pour la compagnie d’assurance un moyen de se protéger d’un assuré mal intentionné. Celui-ci ayant conscience qu’un sinistre viendra bientôt, pourrait souscrire à une assurance pour s’en prémunir. L’existence de ce délai pourrait empêcher le profiteur de toucher des indemnités immédiatement après la survenue de ce sinistre et celui-ci ne pourrait alors pas profiter de son assureur.En réalité, vous avez la possibilité de souscrire à une assurance habitation avec un peu ou pas de délai de carence. Pour cela, vous pouvez comparer les offres du marché pour identifier celle qui correspond à vos attentes.

Critère n°6 : Votre statut

Les tarifs de votre contrat d'assurance habitation seront aussi fixés en fonction de votre statut. Vous pouvez être propriétaire, copropriétaire, bailleur ou locataire. Pour ces derniers, la souscription de l'assurance habitation est obligatoire. Seront également considérés votre statut matrimonial et le nombre de personnes qui composent votre foyer (enfants à charge...). Si vous êtes étudiant, vous pouvez profiter de formules dédiées qui proposent des tarifs plus abordables selon les offres de votre assureur.Pour le cas des célibataires, il faudrait connaître avant tout le type de logement qu’ils occupent ainsi que l’estimation des biens de la personne. Sur ce, c’est en fonction de ces critères précédents que le tarif du contrat d’assurance habitation s’évaluera pour un célibataire ou pour une personne qui vit seul. Néanmoins, ils pourront modifier le contrat selon leur budget.D’autre part, l’assurance d’une personne mariée dépend entièrement de leur couple. S’il décide de signer ensemble le contrat ou bien de le mettre sous un seul nom. Dans ce dernier cas, le signataire devra déclarer sa ou son partenaire à son assureur afin d’être également couvert. Après, pour une famille ou pour ce qui est des groupes d’individu, l’assurance devra déterminer au préalable l’effectif d’enfant ou d’individu dans le groupe en vue de définir le tarif. Pour un groupe de personnes, une seule personne est en charge de signer le contrat. Ensuite, elle va inclure toutes les personnes habitant dans la maison.

Critère n°7 : Les sinistres

Les dégâts sur votre habitation peuvent être causés par différents sinistres. Évènements climatiques et catastrophes naturelles, incendies, dégât des eaux, dommages électriques, vols, vandalisme... peuvent être couverts par votre assurance habitation. Il faut savoir que tous les sinistres ne sont pas systématiquement inclus dans les garanties. Tout dépendra de l'offre à laquelle vous avez souscrit. Vous pouvez donc étendre la couverture en fonction de vos besoins.Prenez également en compte la zone climatique et l'environnement dans lequel votre habitation est située. À titre d'exemple, il ne sera pas nécessaire d'étendre la garantie au « gel » si vous habitez dans une région où il fait généralement chaud tout au long de l'année.Il faut aussi prendre en compte que l’assurance ne va pas payer pour n’importe quel dégât sous votre toit. Il y a une certaine limite à propos des sinistres à couvrir, appuyé d’une constatation des faits par l’assurance ainsi que le type de contrat favorisé par les deux parties. À présent, pour les dommages liés à l’incendie, l’assureur peut refuser d’endosser ce dégât dans le cas où aucun détecteur de fumée n’a été installé à l’intérieur.En ce qui concerne le vol, le vandalisme ou le cambriolage dans votre foyer, l’assurance ne peut pas couvrir vos frais s’il s’avère que le voleur est un membre de votre famille. Mais, également, si votre maison a été inoccupée un certain temps. Enfin, le plus important est de lire avec attention le contrat pour connaître les genres de sinistres couverts par votre agence d’assurance.

Quel type d'assurance habitation choisir ?

L'assurance des biens

En souscrivant ce type d'assurance habitation, vous signez des garanties qui couvrent les dommages sur le bâtiment lui-même. Voici les garanties les plus courantes pour un contrat d'assurance du bien :

• Incendie
• Catastrophes naturelles
• Bris de glace
• Dégât des eaux
• Vol et vandalisme

Des garanties supplémentaires peuvent être ajoutées à votre demande. Il est donc possible d'assurer le bâtiment, les biens et les installations qui s'y trouvent. Offrant plus de sécurité, ce type d'assurance habitation propose notamment un avantage fiscal intéressant. Cependant, il faut savoir que le montant différent selon les assureurs et que plusieurs types de dommages ne sont pas couverts.

La couverture la plus courante est celle des biens électroniques. Si vous souhaitez assurer votre console, votre ordinateur portable, votre réfrigérateur dernière génération..., c'est le type d'assurance qu'il vous faut.

Points positifs :

• Offre une couverture complète des dommages sur le bâtiment lui-même
• Permet d'ajouter des garanties supplémentaires pour assurer les biens et installations
• Propose un avantage fiscal intéressant

Points négatifs :

• Le montant de la prime peut varier selon les assureurs
• Certains types de dommages ne sont pas couverts

C'est pour qui ?

L'assurance des biens est recommandée pour toute personne possédant un logement et souhaitant protéger son patrimoine immobilier ainsi que les biens qu'il contient. Ce type de produit est particulièrement adapté aux propriétaires qui veulent se prémunir contre les risques tels que l'incendie, les catastrophes naturelles, le vol ou les dégâts des eaux. Il est également intéressant pour les locataires qui veulent assurer leurs biens personnels présents dans le logement loué. En choisissant cette assurance, les assurés bénéficient d'une couverture étendue et peuvent ajouter des garanties supplémentaires selon leurs besoins spécifiques.

La responsabilité civile

En souscrivant une garantie responsabilité civile, vous profiterez d'une indemnisation par votre assureur des préjudices que vous causez sur les biens d'autrui. La garantie peut aussi s'étendre aux ayants droit que vous désignez et à vos animaux de compagnie. Celle-ci n'est pas obligatoire. Néanmoins, elle s'avère particulièrement utile. Il est donc conseillé d'en souscrire une en même temps qu'une assurance de biens immobiliers. Vous pourrez faire face à des risques imprévus tout en évitant les recours en justice.

Il faut toutefois comprendre que la responsabilité civile ne couvre pas les dommages causés à soi-même ainsi que les dégâts causés intentionnellement.

La responsabilité civile est en tout point de vue une sorte de règlement à l'amiable. Elle vous engage à indemniser une tierce personne en cas de faute causée telle qu'une vitre cassée par votre enfant, un jardin saccagé par votre chien... Ce type d'assurance est vivement recommandé pour toute personne vivant en société et risquant de causer un tort à autrui.

Points positifs :

• Indemnisation des préjudices causés sur les biens d'autrui
• Possibilité d'étendre la garantie aux ayants droit et aux animaux de compagnie
• Evite les recours en justice en cas de risques imprévus

Points négatifs :

• Ne couvre pas les dommages causés à soi-même
• Ne couvre pas les dégâts causés intentionnellement

C'est pour qui ?

La responsabilité civile est recommandée pour toute personne vivant en société et risquant de causer un tort à autrui. Elle est particulièrement utile pour ceux qui souhaitent être indemnisés par leur assureur en cas de préjudices causés sur les biens d'autrui, ainsi que pour ceux qui veulent éviter les recours en justice. Elle peut également s'étendre aux ayants droit désignés et aux animaux de compagnie. Cependant, il est important de noter que la responsabilité civile ne couvre pas les dommages causés intentionnellement ou à soi-même. Donc, si vous souhaitez vous protéger contre les risques imprévus et éviter les litiges juridiques, la responsabilité civile est un choix judicieux à considérer en complément d'une assurance de biens immobiliers.

Assurance habitation classique ou Néo-assurance ?

Assurance habitation classique

L'assurance habitation classique est proposée par les compagnies d'assurances traditionnelles. Les produits et les services sont distribués à travers différents supports (Internet, téléphone). Bien que certains services soient digitalisés, quelques démarches doivent être effectuées en agence. Il s'agit du type d'assurance habitation le plus courant.

Néo-assurance

La néo-assurance habitation connaît un essor important au cours des dernières années. Aujourd'hui, de plus en plus de compagnies digitales proposent des contrats entièrement dématérialisés. Toutes les démarches sont effectuées en ligne à partir d'une simple application mobile. La néo-assurance est à différencier de l'assurance en ligne. Pour ce dernier, seules quelques démarches comme la demande de devis sont dématérialisées.

Verdict

La néo-assurance est présentée comme l'assurance habitation moderne. L'adaptation à la gestion dématérialisée d'un contrat peut, néanmoins, être relativement complexe pour certaines personnes. D'ailleurs, les garanties proposées par ces compagnies digitales peuvent être limitées. Les offres d'assurance habitation traditionnelles constituent donc les meilleures options si vous souhaitez profiter d'une couverture complète.

Les bénéfices d’une assurance habitation ?

Protection de votre logement principal

La principale raison de prendre une assurance habitation est de protéger votre logement principal, la partie de votre maison où vous vivez réellement. Imaginez faire face à une perte totale due à un incendie de maison ou à des dommages importants et coûteux dus à un ouragan ou à une tornade. Vous devriez idéalement assurer votre maison à 100% de sa valeur, mais au moins 80% à 90% sont assez standard. Les dommages mineurs, les dommages majeurs et les coûts de remplacement totaux seront couverts par une assurance habitation.

Protection de vos structures détachées

Le deuxième élément le plus important de l'assurance habitation est la couverture de vos structures détachées, qui peuvent inclure un garage, des remises, des clôtures, la niche de votre chien, et plus encore. Normalement, les structures individuelles sont couvertes jusqu'à 10% ou un autre pourcentage de la limite de couverture de votre logement principal. Mais vous pouvez personnaliser votre assurance habitation si vous souhaitez une couverture supplémentaire pour les structures isolées de votre propriété.

Couverture du contenu de votre maison

Chaque fois que vous obtenez une assurance habitation, vous devez faire l'inventaire de tous les appareils électroménagers, meubles, appareils électroniques et autres biens personnels à l'intérieur de votre maison qui seraient couverts. Si un événement couvert comme une tempête endommage ou détruit une partie de cette propriété, vous pouvez être remboursé en partie ou en totalité, selon les stipulations spécifiques de votre assurance. Il s'agit d'un avantage majeur de ce type d'assurance qui est souvent négligé par les propriétaires.

Couverture de responsabilité

C’est l’une des raisons pour lesquelles vous ne pouvez vraiment pas vous permettre de vous passer d’une assurance habitation. Cela pourrait coûter très cher ou plus en factures médicales si quelqu'un était blessé dans vos locaux, et il est possible que vous soyez tenu responsable. Votre assurance habitation ne couvrira pas vous ou les blessures des résidents du ménage ou les dommages matériels. Elle est conçue pour vous protéger des poursuites judiciaires coûteuses qui pourraient résulter, par exemple, d'une blessure par morsure de chien à un visiteur.

Assurance perte d'usage

Si vous êtes forcé de quitter votre domicile pendant qu'il est en cours de réparation ou de reconstruction à la suite d'un événement couvert, vous devrez engager des frais d'hôtel, de nourriture et de déplacement. Ceux-ci seront couverts jusqu'à un certain point par la composante de perte d'utilisation de votre assurance habitation.