Les meilleurs prêts auto de 2023

Guide d'achat

Comment choisir son prêt auto

L'endettement est engendré par un crédit mal étudié. Vous risquez d'emprunter un montant au-dessus de vos moyens si les critères de choix de votre prêt auto ne sont pas bien appréhendés. Voici les 5 paramètres qui vous permettront d'avoir le meilleur taux et le meilleur crédit.

Critère n°1 : Le taux annuel effectif global ou TAEG

Le taux annuel effectif global représente le coût total de l'emprunt. Affiché en pourcentage du montant demandé, il permet de voir si vous êtes dans la capacité de rembourser ou pas. Plusieurs facteurs sont compris dans cet élément pour une analyse complète, notamment les frais de dossier et du crédit, le coût relatif à l'assurance, le taux nominal, les garanties et les commissions. Pour voir une réduction du TAEG, il faut penser à négocier auprès du prêteur. Cet élément est présenté clairement avec chacune des offres disponibles sur internet. Misez sur un taux annuel effectif global moins élevé pour profiter d'un coût maîtrisé.

Critère n°2 : Les mensualités

La mensualité est déterminée selon plusieurs facteurs. Votre situation professionnelle en fait partie. Le montant à payer mensuellement dépend du salaire, autrement dit du budget de l'emprunteur. Dans le cas où vous auriez plusieurs crédits en cours, le taux d'endettement total ne doit pas dépasser 33%. Un prêt auto à taux fixe n'a pas les mêmes mensualités qu'un prêt auto à taux variable. Avec le premier type de crédit, le taux d'intérêt appliqué ne change pas tout au long de la durée du prêt. Ainsi, le montant des mensualités est déterminé à l'avance. Le crédit auto est dans ce cas plus sécuritaire. Avec un taux variable, les mensualités peuvent augmenter ou diminuer pendant le contrat.

Critère n°3 : Les conditions d'obtention du prêt

Les organismes de crédit ne demandent pas les mêmes conditions. Notamment, l'assurance emprunteur peut être un critère obligatoire ou non. Dans le cas où elle serait un critère incontournable, renseignez-vous sur l'offre assurantielle de prêteur. Elle peut être intéressante ou non selon votre situation. C'est-à-dire que vous êtes en droit de souscrire une assurance auprès d'un autre établissement. Certains fournisseurs de prêts auto appliquent des pénalités de remboursement anticipé. Cet élément doit être mis au clair dès le début du prêt. Les frais correspondants peuvent vite monter jusqu'à 1% du montant emprunté. Ce qui est tout de même non négligeable. Le mieux est donc de collaborer avec des organismes qui ne demandent pas cette somme d'argent si vous pensez avoir la possibilité de payer vos dettes plus tôt que prévu. Puis, comparez le taux d'endettement accepté par les banques et organismes qui vous intéressent. Mais généralement, ils acceptent un taux de 33% au maximum, évalué par rapport à vos revenus principaux et réguliers.

Critère n°4 : Le taux annuel effectif d'assurance

Le taux annuel effectif d'assurance est l'équivalent du coût total de l'assurance emprunteur. C'est à prendre en compte lorsque vous prenez l'offre d'assurance proposée par le fournisseur de prêt auto. Les établissements financiers et les banques ont frappé fort au niveau de ces frais auparavant. Mais la délégation d'assurance vous permet aujourd'hui d'avoir plus de flexibilité par rapport au choix de l'assurance emprunteur.

Critère n°5 : La durée du remboursement

La durée a une influence sur le montant des mensualités et sur le coût total du prêt. Certes, le montant à rembourser mensuellement est moins cher, car réparti sur plusieurs mois, mais les dépenses totales augmentent avec les frais divers. En tout cas, la durée doit être déterminée en fonction de votre capacité de remboursement. La durée proposée par les organismes est la même pour une voiture neuve et une voiture d'occasion. La moyenne choisie par les emprunteurs est de 5 ans.

Quel type de prêt auto choisir ?

Crédit auto affecté

Le crédit auto affecté ne doit être utilisé que pour l'achat d'un véhicule. D'ailleurs, lorsque le prêt est accordé, il va directement dans le compte du concessionnaire. L'argent ne passe pas par l'emprunteur. Avec le prêt auto affecté, la régularisation des mensualités commence lorsque la voiture se trouve à votre disposition.

L'avantage de ce crédit affecté est que le prêt est annulé automatiquement quand la vente n'est pas conclue. C'est valable que ce soit auprès des banques ou des établissements collaborant avec le concessionnaire.

Prêt personnel

Étant un crédit non affecté, le prêt personnel permet de financer l'achat d'une voiture, car il ne nécessite pas une justification d'utilisation. Le déblocage de fonds est plus rapide avec cette option. Néanmoins, les prêteurs sont quelque peu exigeants par rapport à vos capacités de remboursement.

Les conditions sont presque les mêmes qu'avec le prêt auto. Par contre, le taux d'intérêt est toujours plus élevé. Ce crédit est adapté à l'achat d'une voiture d'occasion, surtout si des réparations sont prévues. Puisque vous n'avez pas à justifier les motifs de votre prêt, vous n'aurez aucune difficulté à assurer les éventuels entretiens à la réception de l'auto.

Le crédit ballon

Le crédit ballon consiste à utiliser un véhicule en payant des mensualités en même temps. Autrement dit, vous le louez avec la possibilité de l'acheter. Le prix d'achat est annoncé avant la mise à disposition de l'auto. Si vous ne l'achetez pas, les frais de locations sont à payer mensuellement, comme si vous remboursiez un prêt.

Les mensualités sont moins importantes dans ce cas-ci. Le revers de la médaille est que le véhicule n'est pas à vous, même après paiement de ces montants, sauf si le prix de vente proposé au début du contrat vous convient. Dans ce cas, vous pouvez toujours payer au comptant.

Prêt auto ou location avec option d'achat ?

Prêt auto

La souscription à un prêt auto s'accompagne d'un justificatif d'achat auprès du concessionnaire ou du vendeur dans le cas d'un véhicule d'occasion. Ainsi, la demande de crédit n'a pas lieu d'être si la vente n'est pas effectuée. Vous limiterez ainsi vos dettes.

Location avec option d'achat

Si vous ne voulez pas vous endetter, la location avec option d'achat est envisageable. Elle est disponible auprès des banques et des institutions financières. Cette offre est afférente au crédit ballon. Ainsi, trois possibilités s'offrent à vous. La première est de rendre la voiture après la durée de la location.

Vous pouvez aussi renouveler le contrat si vous avez encore besoin du véhicule. La dernière option est de l'acheter à la fin de la location. Ce type d'offre est appelé crédit-bail pour les professionnels. Le principe est le même qu'avec la location avec option d'achat.

Verdict

La location avec option d'achat est intéressante si vous n'avez pas d'apport à intégrer dans le prêt. C'est une offre parfaite pour les budgets limités. Toutefois, il faut tout de même prendre en compte les frais supplémentaires à verser lors de la levée de l'option d'achat.

Si la voiture est restituée, ainsi sans achat, vous serez quelque peu perdant, car vous aurez déboursé une certaine somme d'argent alors que le véhicule n'est pas à vous au final. Le prêt auto reste la solution la plus sûre et peut être très avantageux si vous trouvez la bonne offre.

Sources et références

Historique