Pour se rendre au travail, se déplacer, transporter les enfants, la voiture est indispensable. D’ailleurs, plus de 8 foyers français sur 10 roulent en voiture. Mais les différences de revenus peuvent compliquer l’achat d’une voiture neuve. Heureusement, des solutions existent, en particulier le prêt auto. Vous ne savez pas quel prêt auto choisir ? On vous dit tout dans ce guide comparatif.
 | 30Produits analysés |  | 30Heures investies |  | 11Sources consultées |  | 539Avis étudiés |
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Le choix de la rédaction
Cetelem Crédit Véhicules/2 roues : Le meilleur prêt auto en 2020
Spécialiste du crédit à la consommation, Cetelem propose ici un prêt auto très attractif. Pour 4 000 à 75 000 euros remboursables sur 12 à 120 mois, vous pouvez une voiture neuve ou d’occasion ou encore un deux-roues.
Cetelem ne demande pas forcément un apport personnel pour ce type de prêt. Mais elle finance à 100% de l’achat de l’auto. Toutefois, l’ajout de votre épargne ne sera pas de refus, puisque ça réduit le montant total à emprunter, autrement dit la somme à rembourser. Dans le cadre de cette offre spéciale, vous pouvez demander un prêt de 4 000 à 20 000 euros pour vous payer des véhicules remboursable entre 12 et 12 mois.
Notez que le TAEG pour le prêt Cetelem Crédit Véhicules/2 roues est fixe et compris entre 1 et 10,52%. Le taux d’intérêt appliqué peut augmenter ou baisser, mais les mensualités du contrat signé ne changent pas. En outre, il n’y a aucune mauvaise surprise sur les frais et le déblocage de fonds est rapide. Il suffit de faire une demande en ligne pour avoir une réponse de principe, avec des mensualités réduites pendant les 6 premiers mois .
Le meilleur pas cher
Younited Crédit auto : Le meilleur prêt auto d'entrée de gamme
Avec un TAEG fixe, il est facile d’évaluer le prêt auto proposé par Younited. Il passe de 0,10 à 21,14% selon le montant emprunté. Quant à la durée de remboursement proposée, elle va de 6 à 84 mois pour le crédit véhicule.
Disponible en ligne, le prêt auto Younited peut être validé définitivement en seulement 24 h. Et il ne s’agit pas d’une simple réponse de principe. Vous pouvez même signer le contrat en ligne grâce à la signature électronique. Destinée aux particuliers, cette offre permet d’emprunter une somme inférieure à 3 000 euros, à rembourser sur 3 ans. Cependant, le prêt minimum accepté est de 1 000 euros et le maximum atteint 50 000 euros pour une durée de 6 à 84 mois.
Comme évoqué plus haut, la demande de prêt est réalisable en ligne. Plus besoin de se déplacer pour remplir le formulaire et obtenir quelques propositions d’offres compatibles à votre profil. Certains documents sont même vérifiables dans le cadre du processus digital pour accélérer la demande comme le relevé de compte bancaire.
Le meilleur haut de gamme
Franfinance Crédit auto : Le meilleur prêt auto haut de gamme
La filiale de la Société Générale propose un prêt auto pour véhicule neuf ou d’occasion. Accessible entièrement en ligne, il donne droit à un montant compris entre 1 600 à 75 000 euros, remboursables en 12 à 72 mois.
Outre le crédit auto neuf, Franfinance applique des conditions à part pour les véhicules ayant moins de 2 ans de vie. Pour les véhicules d’occasion de plus de 2 ans, la durée de remboursement maximale est de 60 mois au lieu de 72 mois. De même, le montant minimal est de 1 500 euros contre 1 600 euros dans les autres options. Le TAEG proposé par Franfinance oscille de 0,90 à 4,90%.
Le plus grand atout de cet organisme de crédit à la consommation concerne les promotions. Elles compensent les tarifs quelque peu élevés. Peu importe le contrat signé, vous aurez 14 jours pour vous rétracter. Lorsque le versement des mensualités commence, l’emprunteur a le choix entre le 10, le 20 et le 30 pour lancer le prélèvement. Ainsi, le remboursement s’adapte mieux à sa situation.
Voiture d'occasion
La Banque Postale Prêt personnel auto :Le meilleur prêt auto pour financer l’achat d’une voiture d'occasion
Le prêt auto pour les véhicules d’occasion de plus de 2 ans est très intéressant chez La Banque Postale. En plus, cette offre ne demande pas forcément une assurance emprunteur ni un apport personnel.
Grâce au prêt La Banque Postale Prêt personnel auto, vous pouvez emprunter jusqu’à 35 000 euros pour l’achat d’un véhicule d’occasion. La durée de remboursement est dans ce cas de 12 à 72 mois. Le rapport montant/durée proposé par La Banque Postale est très compétitif ne serait-ce que par rapport à ses autres offres de crédit.
Il est possible de souscrire un prêt chez cet organisme par téléphone ou via un formulaire en ligne. Pour plus de flexibilité, l’emprunteur aura le choix de la date de paiement des mensualités. Sans compter que celui-ci peut suspendre le prélèvement des mensualités en cas de besoin, sous quelques conditions.
Tableau comparatif des meilleurs prêts auto
| LE MEILLEUR | PAS CHER | HAUT DE GAMME | EXCELLENT |
|---|---|---|---|
| | | |
| Cetelem Crédit Véhicules/2 roues | Younited Crédit auto | Franfinance Crédit auto | La Banque Postale Prêt personnel auto |
| Spécialiste du crédit à la consommation, Cetelem propose ici un prêt auto très attractif. Pour 4 000 à 75 000 euros remboursables sur 12 à 120 mois, vous pouvez une voiture neuve ou d’occasion ou encore un deux-roues. | Avec un TAEG fixe, il est facile d’évaluer le prêt auto proposé par Younited. Il passe de 0,10 à 21,14% selon le montant emprunté. Quant à la durée de remboursement proposée, elle va de 6 à 84 mois pour le crédit véhicule. | La filiale de la Société Générale propose un prêt auto pour véhicule neuf ou d’occasion. Accessible entièrement en ligne, il donne droit à un montant compris entre 1 600 à 75 000 euros, remboursables en 12 à 72 mois. | Le prêt auto pour les véhicules d’occasion de plus de 2 ans est très intéressant chez La Banque Postale. En plus, cette offre ne demande pas forcément une assurance emprunteur ni un apport personnel. |
| Apport personnel facultatif | Procédure 100% digitale | Possibilité de faire une demande partagée entre deux emprunteurs | Crédit sans apport |
| Mensualités et durée de remboursement flexibles | Demande en ligne | Choix de la date de prélèvement de la mensualité | Report de mensualité envisageable |
| Fonds disponible au bout de 8 jours | Signature électronique | Excellent service client | Souscription par téléphone |
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Comment choisir votre prêt auto ?
L’endettement est engendré par un crédit mal étudié. Vous risquez d’emprunter un montant au-dessus de vos moyens si les critères de choix de votre prêt auto ne sont pas bien appréhendés. Voici les 5 paramètres qui vous permettront d’avoir le meilleur taux et le meilleur crédit.
Critère n°1 : Le taux annuel effectif global ou TAEG
Le taux annuel effectif global représente le coût total de l’emprunt. Affiché en pourcentage du montant demandé, il permet de voir si vous êtes dans la capacité de rembourser ou pas. Plusieurs facteurs sont compris dans cet élément pour une analyse complète, notamment les frais de dossier et du crédit, le coût relatif à l’assurance, le taux nominal, les garanties et les commissions.
Pour voir une réduction du TAEG, il faut penser à négocier auprès du prêteur. Cet élément est présenté clairement avec chacune des offres disponibles sur internet. Misez sur un taux annuel effectif global moins élevé pour profiter d’un coût maîtrisé.
Critère n°2 : Les mensualités
La mensualité est déterminée selon plusieurs facteurs. Votre situation professionnelle en fait partie. Le montant à payer mensuellement dépend du salaire, autrement dit du budget de l’emprunteur. Dans le cas où vous auriez plusieurs crédits en cours, le taux d’endettement total ne doit pas dépasser 33%.
Un prêt auto à taux fixe n’a pas les mêmes mensualités qu’un prêt auto à taux variable. Avec le premier type de crédit, le taux d’intérêt appliqué ne change pas tout au long de la durée du prêt. Ainsi, le montant des mensualités est déterminé à l’avance. Le crédit auto est dans ce cas plus sécuritaire. Avec un taux variable, les mensualités peuvent augmenter ou diminuer pendant le contrat.
Critère n°3 : Les conditions d’obtention du prêt
Les organismes de crédit ne demandent pas les mêmes conditions. Notamment, l’assurance emprunteur peut être un critère obligatoire ou non. Dans le cas où elle serait un critère incontournable, renseignez-vous sur l’offre assurantielle de prêteur. Elle peut être intéressante ou non selon votre situation. C’est-à-dire que vous êtes en droit de souscrire une assurance auprès d’un autre établissement.
Certains fournisseurs de prêts auto appliquent des pénalités de remboursement anticipé. Cet élément doit être mis au clair dès le début du prêt. Les frais correspondants peuvent vite monter jusqu’à 1% du montant emprunté. Ce qui est tout de même non négligeable. Le mieux est donc de collaborer avec des organismes qui ne demandent pas cette somme d’argent si vous pensez avoir la possibilité de payer vos dettes plus tôt que prévu.
Puis, comparez le taux d’endettement accepté par les banques et organismes qui vous intéressent. Mais généralement, ils acceptent un taux de 33% au maximum, évalué par rapport à vos revenus principaux et réguliers.
Critère n°4 : Le taux annuel effectif d’assurance
Le taux annuel effectif d’assurance est l’équivalent du coût total de l’assurance emprunteur. C’est à prendre en compte lorsque vous prenez l’offre d’assurance proposée par le fournisseur de prêt auto. Les établissements financiers et les banques ont frappé fort au niveau de ces frais auparavant. Mais la délégation d’assurance vous permet aujourd’hui d’avoir plus de flexibilité par rapport au choix de l’assurance emprunteur.
Critère n°5 : La durée du remboursement
La durée a une influence sur le montant des mensualités et sur le coût total du prêt. Certes, le montant à rembourser mensuellement est moins cher, car réparti sur plusieurs mois, mais les dépenses totales augmentent avec les frais divers.
En tout cas, la durée doit être déterminée en fonction de votre capacité de remboursement. La durée proposée par les organismes est la même pour une voiture neuve et une voiture d’occasion. La moyenne choisie par les emprunteurs est de 5 ans.
Soyez sélectif
Profitez de la diversité des offres sur le marché. Tous les établissements financiers n’ont pas les mêmes prix et les mêmes conditions. Ce n’est donc pas très judicieux de se jeter sur la première proposition venue. Prenez le temps de comparer plusieurs offres avant de prendre votre prêt auto.
Les différents types de prêts auto
Le prêt auto à proprement parler n’est pas la seule alternative pour se payer une belle auto, neuve ou d’occasion. Les autres types de crédit suivant sont aussi avantageux. Choisissez en fonction de votre cas.
Crédit auto affecté
Le crédit auto affecté ne doit être utilisé que pour l’achat d’un véhicule. D’ailleurs, lorsque le prêt est accordé, il va directement dans le compte du concessionnaire. L’argent ne passe pas par l’emprunteur. Avec le prêt auto affecté, la régularisation des mensualités commence lorsque la voiture se trouve à votre disposition.
L’avantage de ce crédit affecté est que le prêt est annulé automatiquement quand la vente n’est pas conclue. C’est valable que ce soit auprès des banques ou des établissements collaborant avec le concessionnaire.
Prêt personnel
Étant un crédit non affecté, le prêt personnel permet de financer l’achat d’une voiture, car il ne nécessite pas une justification d’utilisation. Le déblocage de fonds est plus rapide avec cette option. Néanmoins, les prêteurs sont quelque peu exigeants par rapport à vos capacités de remboursement.
Les conditions sont presque les mêmes qu’avec le prêt auto. Par contre, le taux d’intérêt est toujours plus élevé. Ce crédit est adapté à l’achat d’une voiture d’occasion, surtout si des réparations sont prévues. Puisque vous n’avez pas à justifier les motifs de votre prêt, vous n’aurez aucune difficulté à assurer les éventuels entretiens à la réception de l’auto.
Le crédit ballon
Le crédit ballon consiste à utiliser un véhicule en payant des mensualités en même temps. Autrement dit, vous le louez avec la possibilité de l’acheter. Le prix d’achat est annoncé avant la mise à disposition de l’auto. Si vous ne l’achetez pas, les frais de locations sont à payer mensuellement, comme si vous remboursiez un prêt.
Les mensualités sont moins importantes dans ce cas-ci. Le revers de la médaille est que le véhicule n’est pas à vous, même après paiement de ces montants, sauf si le prix de vente proposé au début du contrat vous convient. Dans ce cas, vous pouvez toujours payer au comptant.
Y a-t-il un plafond ?
Vous ne pouvez pas emprunter plus de 75 000 euros, peu importe l’établissement et la banque.
Prêt auto ou location avec option d’achat ?
Prêt auto
La souscription à un prêt auto s’accompagne d’un justificatif d’achat auprès du concessionnaire ou du vendeur dans le cas d’un véhicule d’occasion. Ainsi, la demande de crédit n’a pas lieu d’être si la vente n’est pas effectuée. Vous limiterez ainsi vos dettes.
Location avec option d’achat
Si vous ne voulez pas vous endetter, la location avec option d’achat est envisageable. Elle est disponible auprès des banques et des institutions financières. Cette offre est afférente au crédit ballon. Ainsi, trois possibilités s’offrent à vous. La première est de rendre la voiture après la durée de la location.
Vous pouvez aussi renouveler le contrat si vous avez encore besoin du véhicule. La dernière option est de l’acheter à la fin de la location. Ce type d’offre est appelé crédit-bail pour les professionnels. Le principe est le même qu’avec la location avec option d’achat.
Verdict
La location avec option d’achat est intéressante si vous n’avez pas d’apport à intégrer dans le prêt. C’est une offre parfaite pour les budgets limités. Toutefois, il faut tout de même prendre en compte les frais supplémentaires à verser lors de la levée de l’option d’achat.
Si la voiture est restituée, ainsi sans achat, vous serez quelque peu perdant, car vous aurez déboursé une certaine somme d’argent alors que le véhicule n’est pas à vous au final. Le prêt auto reste la solution la plus sûre et peut être très avantageux si vous trouvez la bonne offre.
Les éléments constitutifs d’un prêt auto
Le crédit auto est composé de votre propre apport et des contributions de l’organisme prêteur. L’apport personnel est soustrait à la totalité du prêt pour réduire le coût total de celui-ci. Les montants à rembourser comprennent :
- Les frais de dossier
- Les frais du crédit
- Les intérêts qui varient selon le taux appliqué (fixe ou variable)
- Le coût de l’assurance
- Les commissions du prêteur
Si tous ces coûts ne sont pas affichés par le prêteur, le critère de comparaison principal est le taux nominal. À vous d’y inclure les autres dépenses après demande de renseignement auprès de l’organisme. Même si les éléments à prendre en compte sont les mêmes pour tous les organismes, les détails changent tout. Le coût total dépend non seulement du montant du prêt, mais aussi de la politique tarifaire du prêteur.
Tout comme l’étendue des garanties procurées par votre assureur, votre profil compte. Le prêteur se doit en effet de réduire les risques de non-remboursement.
Astuces
Souscrivez une assurance emprunteur
L’assurance emprunteur n’est pas toujours obligatoire. Cependant, même si le prêteur n’en requiert pas, on vous recommande d’en souscrire une. Elle vous préserve d’une éventuelle incapacité de rembourser en cas de maladie ou de risque de décès.
Attention aux pièges qui accompagnent les promotions
Plusieurs organismes proposent des promotions pour alléger les frais supportés par les emprunteurs. Notez par exemple que les prêts auto à 0% d’intérêt doivent être remboursés dans un délai très court.
Regroupez les documents utiles au préalable
Les documents demandés sont plus ou moins les mêmes : photocopie de la pièce d’identité, des justificatifs de revenus, d’un avis d’imposition, un justificatif de domicile, un relevé d’identité bancaire et des relevés de banque. Regroupez-les au préalable pour accélérer le déblocage de fonds.
Évitez le crédit à taux révisable
Le crédit à taux révisable peut être une bonne idée à première vue, mais il représente un très grand risque. Dans ce cadre, le prêteur vous cède une réserve de liquidité pour payer votre voiture. Le comble est que les taux d’intérêt grimpent très rapidement avec ce choix.
Vérifiez tous les frais avant la signature
Il est préférable de se fier au TAEG, car il présente tous les frais à payer. Il n’y a donc aucun risque de mauvaise surprise dans la facture.
FAQ
Quel est le meilleur prêt auto ?
Le meilleur prêt auto dépend de vos besoins et de votre budget. Lisez notre guide d'achat pour connaître les meilleurs produits du moment.
À quoi sert un prêt auto ?
Le prêt auto est destiné à financer l’achat d’un véhicule : voiture, moto, remorque, camping-car et bien d’autres encore. À cela s’ajoutent les autres frais liés à l’acquisition notamment pour l’achat des accessoires indispensables, l’entretien et la réparation, mais aussi la préparation des documents officiels.
Comment fonctionne le prêt auto chez un concessionnaire ?
Les concessionnaires proposent aussi des prêts auto. Les procédures sont allégées ici, car c’est au concessionnaire de négocier auprès de son partenaire financier et de mettre au point les questions sur les documents. Le problème est que les taux sont assez souvent plus coûteux. D’autant que les emprunteurs n’ont pas d’éléments de comparaison dans ce cas.
Banque ou organisme de crédit pour emprunter ?
Il n’y a pas un bon ou mauvais choix. Tout dépend de l’attractivité des offres proposées. Prenez toujours le temps de les comparer.
Comment calculer les mensualités d’un prêt auto ?
Le montant emprunté, la durée du contrat, le TAEG, le montant de l’assurance emprunteur, le taux périodique interviennent dans le calcul du prêt auto. Le Taux périodique se calcule en divisant le taux annuel par le nombre d’échéances annuel. Puis la formule utilisée pour calculer la mensualité est : (Capital*Taux périodique)/1 – (1+Taux périodique)*nombre d’échéances
Références
Note : Vous trouverez ci-dessous une partie des sources que nous avons consultées pour rédiger cet article. Les liens menant vers d’autres sites ne sont pas mis à jour de façon continue. Il est donc possible qu’un lien devienne introuvable. Veuillez alors utiliser un moteur de recherche pour retrouver l’information désirée.
- indicerh.net – Crédit auto: Utilité et critères à prendre en compte pour un choix judicieux.
- floabank.fr – Un prêt personnel à taux fixe ou à taux variable, que choisir ?.
- tacotax.fr – Tout savoir sur le crédit auto.
- nerdwallet.com – 15 Autos Loans for Good and Bad Credit -Nerdwallet.com.
- investopedia – Personnal Loans vs. Car Loans: What’s the Difference?.
- mozo.com.au – How to Calculate Interest on a Loan| Loans | Mozo.
- cars.com – Auto Loan Payment Calculator.
- experian.com – How to Get a Car Loan – Experian.
- cetelem.fr – Cetelem : Simulation et demande de crédit en ligne.
- maaf.fr – Crédit auto – Simulation prêt auto en ligne – MAAF.
- leparisien.fr – Les Français toujours aussi accros à la voiture.
Historique
25 février 2021 : Rédaction initiale de l’article.
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