Les 4 meilleurs PER

Nous avons comparé 25 PER de Fortuneo, Linxea, Groupama et plus pour trouver les meilleurs en 2025.

Auteur : Sébastien
Recherche par Sébastien
Éditeur : Gérard Kamal
Vérifié par Gérard Kamal

Préparer la retraite est une étape à ne surtout pas négliger et le PER ou Plan d’Épargne Retraite peut grandement vous aider à y parvenir. Grâce à ses avantages fiscaux, il permet aux personnes actives de réduire leurs impôts tout en constituant une épargne quand viendra le moment d’arrêter de travailler. Que vous soyez salarié, indépendant ou chef d’entreprise, il existe un PER adapté à votre situation : individuel, collectif ou obligatoire. Dans ce guide, nous avons sélectionné les meilleures offres du moment. Découvrez comment tirer le meilleur parti de votre PER et assurez-vous une retraite confortable.

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Indépendance : Nous n'acceptons aucune publicité ni aucun placement de produit. Cela nous permet de rester totalement indépendants et de vous recommander les PER qui sont vraiment les meilleurs.

Rigueur : Nous avons effectué plus de 19 heures de recherches pour réaliser ce comparatif. Il a ensuite été relu et corrigé par un de nos éditeurs. Nous vous décrivons notre méthode de travail en détail un peu plus loin si vous souhaitez en savoir plus.

Transparence : Nous sommes totalement transparents sur nos sources de revenus et les critères selon lesquels nous avons sélectionné les meilleurs PER de 2025.

Le meilleur PER en 2025

Le choix de la rédaction PER - Fortuneo PER

PER Fortuneo PER

Le PER proposé par Fortuneo est la solution idéale pour préparer la retraite tout en diminuant les charges fiscales dès aujourd'hui. Bien que ce produit financier n’ait été officiellement lancé qu’en février 2025, il peut vous aider à épargner intelligemment et à sécuriser l'avenir.

On aime

  • Pas de frais cachés
  • Défiscalisation dès le premier versement
  • Frais de gestion compétitifs
  • Large choix d’unité de compte

On aime moins

  • Souscription en ligne seulement
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Avoir plus d’argent à la retraite et payer moins d’impôts aujourd’hui, voilà ce que promet le PER de Fortuneo. En effet, chaque dépôt que vous réalisez dans le cadre de votre contrat est déductible des revenus imposables, dans les limites légales bien entendu. Ainsi, en choisissant ce placement, vous avez la possibilité de réduire votre revenu imposable jusqu’à 10 % de vos cotisations annuelles. Comme la défiscalisation prend effet dès le premier versement, attendez-vous à faire des économies notables sur vos impôts.

Tout comme les autres produits financiers du catalogue Fortuneo, le PER est accessible. Vous pouvez ouvrir un compte avec un dépôt initial de seulement 100 €, sans aucuns frais dissimulés. En outre, l’établissement financier promet de ne pas imposer de frais d’adhésion, de dépôt ou d’arbitrage. Les frais de gestion proposés par Fortuneo sont très compétitifs, s’élevant à 0,5 % pour les unités de compte en gestion libre et à 0,7 % pour les fonds en euros. Et si vous choisissez la gestion à horizon, vous bénéficiez de frais de gestion complémentaires de seulement 0,2 % sur les unités de compte.

Ce PER offre par ailleurs une grande liberté pour vos choix d’investissement. En mode de gestion autonome, vous pouvez choisir parmi plus de 220 unités de compte, y compris des fonds d’action obligataires et diversifiés, des fonds immobiliers, des ETF, des fonds à échéance fixe et des certificats. Vous pouvez ainsi dynamiser votre épargne en fonction de vos objectifs et de votre profil de risque. Pour ceux qui préfèrent une approche plus sécurisée, le Fonds Euros Retraite représente une alternative intéressante. Vous pouvez y investir tout votre capital, avec une garantie sur le montant investi, déduit des coûts de gestion annuels. Le taux de rendement pour 2024 était notamment de 3,20 % net.

Type du PER PER individuel
Frais d’adhésion 0 €
Frais de gestion libre sur les unités de compte 0,5 %
Frais de gestion sur les fonds en euros 0,7 %
Frais de gestion en horizon sur les unités de compte 0,2 %
Type du PERPER individuel
Frais d’adhésion0 €
Frais de gestion libre sur les unités de compte0,5 %
Frais de gestion sur les fonds en euros0,7 %
Frais de gestion en horizon sur les unités de compte0,2 %
Versement initial requis100 €
Défiscalisation dès le premier versement
Versements libresDès 100 €
Versements programmésDès 50 €
Nombre d’unités de compte220
Rendement net du fonds euros en 20243,20 %

Le meilleur PER accessible dès 150 €

PER - BoursoBank PERin MALTA

PER BoursoBank PERin MALTA

Pour vous accompagner dans la constitution de votre épargne retraite, BoursoBank, à travers son PERin MALTA, propose une variété étendue d'options d'investissement et des profils de gestion personnalisés en fonction de vos besoins. Encore mieux, ce contrat est accessible dès un premier versement de 150 €.

On aime

  • Fonds en euros performant
  • Frais transparents
  • Divers supports de placement disponibles
  • Versements libres dès 50 €/mois
  • Versements programmés des 50 €/mois

On aime moins

  • Offre commerciale intéressante, mais à durée limitée
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Tout comme l’ensemble des produits financiers proposés par BoursoBank, le PERin MALTA a une structure tarifaire avantageuse. Pour commencer, il n’y a pas de frais d’inscription, de dépôt ou d’arbitrage en gestion autonome. En outre, les coûts liés à la sortie, au rachat et aux arrérages sont inexistants. Les coûts de gestion du contrat sont fixés à 0,50 % et les frais globaux en gestion pilotée vers la retraite fluctuent en fonction du profil sélectionné. Par exemple, pour le profil prudent, les charges totales s’élèvent à 0,90 % à 10 ans avant la retraite. Grâce à cette politique de transparence sur les coûts, vous allez pouvoir maximiser vos économies et jouir pleinement des résultats de vos placements.

Pour accéder à l’offre PERin MALTE, il suffit de faire un dépôt initial de 150 €. En plus, BoursoBank offre la possibilité d’opérer des versements libres ou planifiés d’un montant minimum de 50 €/mois. L’institution financière a veillé à ce que son PER soit aussi flexible que possible, afin de vous permettre de construire votre capital retraite selon votre rythme et en fonction de vos besoins. Que vous envisagiez d’épargner de manière régulière ou occasionnelle, ce contrat est conçu pour s’ajuster à vos exigences et vous offre la possibilité de planifier votre retraite en toute tranquillité.

Précisons que les dépôts réalisés sur votre contrat peuvent être déduits de vos revenus imposables, dans les limites fixées par la législation. En plaçant votre argent dans ce régime d’épargne retraite, vous avez l’opportunité de préparer vos finances futures tout en allégeant votre fiscalité actuelle. Pour ceux qui souhaitent se charger eux-mêmes de leur épargne, le PERin MALTA est gérable de manière autonome avec plus de 60 supports en unités de compte. Pour diversifier vos placements, vous pouvez sélectionner parmi une vaste sélection d’OPCVM, de trackers, de fonds immobiliers, de Private Equity et de dette privée.

Type du PER PER individuel
Frais d’adhésion 10 €
Frais de gestion libre sur les unités de compte 0,96 %
Frais de gestion sur les fonds en euros 0,50 %
Frais de gestion en horizon sur les unités de compte 0,90 % pour le profil prudent, 0,98 % pour le profil équilibré et 1,02 % pour le profil dynamique
Type du PERPER individuel
Frais d’adhésion10 €
Frais de gestion libre sur les unités de compte0,96 %
Frais de gestion sur les fonds en euros0,50 %
Frais de gestion en horizon sur les unités de compte0,90 % pour le profil prudent, 0,98 % pour le profil équilibré et 1,02 % pour le profil dynamique
Versement initial requis150 €
Défiscalisation dès le premier versementNC
Versements libresDès 50 €
Versements programmésDès 50 €
Nombre d’unités de comptePlus de 66
Rendement net du fonds euros en 20243,50 %

Le meilleur PER haut de gamme

PER - Linxea PER

PER Linxea PER

Vous êtes à la recherche d’un PER pour sécuriser votre avenir financier ? Cette offre de Linxea mérite votre attention. Avec un contrat accessible dès 1000 €, ce produit financier vous permet d'investir dans des supports immobiliers et de bénéficier de nombreux avantages fiscaux.

On aime

  • Pas de frais d’entrée, d’arbitrage et de versement
  • Pas de frais de dossier
  • Large choix de support d’investissement
  • Versement libre permis

On aime moins

  • Premier dépôt trop onéreux
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Linxea fait partie des établissements financiers qui offrent les frais les plus bas du marché. L’ouverture d’un compte se fait sans frais d’entrée, ni frais de dossier, ni frais de dépôt, ni frais d’arbitrage. Comme il n’y a aucuns frais à prévoir, les investisseurs pourront maximiser leur épargne et profiter pleinement des performances de leurs placements. Cependant, des frais de gestion de 0,85 % s’appliquent pour le fonds euros. Quant aux coûts de gestion des unités de compte, ils s’élèvent à 0,6 %, tandis que les frais liés aux options de gestion pour le plafonnement des gains et l’interruption des pertes relatives se chiffrent à 0,20 %. À noter également que l’adhésion au GERP requiert un montant de 8 €, déduit des frais de gestion.

Selon Linxea, son PER est accessible à tous. Cependant, l’accès au contrat est tarifé à 1000 €. Si vous effectuez un transfert entrant ou choisissez de faire des dépôts régulés en gestion autonome, ce montant est diminué à 500 €. Les dépôts libres sont autorisés à partir de 150 €, tandis que les versements planifiés peuvent débuter dès 50 €/mois. Cette souplesse offre à chaque individu la possibilité de commencer son épargne en fonction de ses capacités financières.

Pour précision, Linxea met à la disposition des épargnants un fonds en euros (Apicil Euro Garanti) qui a présenté un rendement net de 1,30 % en 2024. En optant pour ce placement financier, vous avez la possibilité d’investir jusqu’à 100 % de votre épargne. Outre le fonds en euros, le PER Linxea propose plus de 400 supports d’investissement novateurs, englobant tous les degrés de risque et diverses formes d’investissement. Vous avez la possibilité de sélectionner des SCPI, des ETF, des OPCVM et même des unités de compte certifiées ISR ou Investissement socialement responsable. Cette diversité d’unités de compte vous permettra de dynamiser votre épargne selon vos objectifs et votre profil de risque.

Type du PER PER individuel
Frais d’adhésion 0 €
Frais de gestion libre sur les unités de compte 0,6 %
Frais de gestion sur les fonds en euros 0,87 %
Frais de gestion en horizon sur les unités de compte 0 %
Type du PERPER individuel
Frais d’adhésion0 €
Frais de gestion libre sur les unités de compte0,6 %
Frais de gestion sur les fonds en euros0,87 %
Frais de gestion en horizon sur les unités de compte0 %
Versement initial requis1000 €
Défiscalisation dès le premier versement
Versements libresDès 150 €
Versements programmésDès 50 €
Nombre d’unités de compte440
Rendement net du fonds euros en 20241,30 %

Le meilleur PER avec un versement initial de 300 €

PER - Groupama Nouvelle Vie

PER Groupama Nouvelle Vie

Le Plan Épargne Retraite Groupama Nouvelle Vie est une solution flexible pour préparer sereinement la retraite. Accompagné d’une fiscalité avantageuse, d’une grande souplesse dans la gestion de votre épargne et des garanties étendues, ce contrat s'adapte à vos objectifs après la retraite, quels qu'ils soient.

On aime

  • Garantie décès majorée
  • Cadre fiscal avantageux
  • Versement programmé à 50 €/mois minimum
  • De nombreuses garanties offertes

On aime moins

  • Frais d’adhésion de 5 € obligatoire
  • Le montant minimal des versements libres est élevé
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Groupama Nouvelle Vie est un PER qui s’ajuste à votre capacité à épargner. Vous pouvez ouvrir votre contrat par un versement initial de 300 €, puis l’alimenter par des versements réguliers programmés de 50 €/mois minimum ou des versements libres d’un montant minimum de 300 €. Avec une telle flexibilité, vous allez constituer votre épargne retraite en fonction de vos capacités financières et de vos objectifs. Mieux encore, Groupama propose un régime fiscal avantageux dès la souscription. En effet, les versements effectués sur votre contrat sont déductibles de vos revenus imposables, selon les plafonds fixés par la législation. Chaque année, vous réalisez donc d’importantes économies fiscales.

Le contrat Groupama Nouvelle Vie affiche des performances plus que compétitives. Pour l’année 2024, le fonds en euros en gestion pilotée a enregistré un rendement de 3,50 % contre 2 % pour la gestion libre. En gestion pilotée, ce rendement est à hauteur de 2,00 % et s’accompagne d’un bonus de 1,50 %. Les coûts de gestion sont aussi concurrentiels. Ceux-ci s’élèvent à 0,96 % pour les unités de compte en gestion libre, 0,70 % pour les fonds en euros et 0 % pour les unités de compte en gestion à échéance.

Groupama Nouvelle Vie propose par ailleurs une couverture étendue pour vous et vos proches. En cas de décès avant le départ à la retraite, la garantie plancher fera que vos ayants droit recevront un capital équivalent à l’épargne que vous avez accumulée. Quant à l’assurance décès avec majoration, elle offre à vos ayants droit un capital additionnel, correspondant au total des cotisations périodiques qui restent dues jusqu’à l’âge de 67 ans. En outre, la garantie relais dispense les travailleurs indépendants et les exploitants agricoles non-salariés des cotisations périodiques en cas de maladie passagère.

Type du PER PER individuel
Frais d’adhésion 5 €
Frais de gestion libre sur les unités de compte 0,96 %
Frais de gestion sur les fonds en euros 0,70 %
Frais de gestion en horizon sur les unités de compte 0 %
Type du PERPER individuel
Frais d’adhésion5 €
Frais de gestion libre sur les unités de compte0,96 %
Frais de gestion sur les fonds en euros0,70 %
Frais de gestion en horizon sur les unités de compte0 %
Versement initial requis300 €
Défiscalisation dès le premier versement
Versements libresDès 300 €
Versements programmésDès 50 €
Nombre d’unités de compteNC
Rendement net du fonds euros en 20243,50 %

Tableau comparatif des meilleurs PER

Voici notre classement des meilleurs PER de 2025. Tous les produits présents dans ce tableau comparatif ont été évalués et sélectionnés par la rédaction de Meilleurtest.

Aucun produit sponsorisé
Ce comparatif ne contient aucun produit sponsorisé.
Choix de la rédaction Meilleure alternative
 - Fortuneo PER
 - BoursoBank PERin MALTA
 - Linxea PER
 - Groupama Nouvelle Vie
Fortuneo PER BoursoBank PERin MALTA Linxea PER Groupama Nouvelle Vie
ⓘ Nos engagements
ⓘ Comment nous testons
Le PER proposé par Fortuneo est la solution idéale pour préparer la retraite tout en diminuant les charges fiscales dès aujourd'hui. Bien que ce produit financier n’ait été officiellement lancé qu’en février 2025, il peut vous aider à épargner intelligemment et à sécuriser l'avenir. Pour vous accompagner dans la constitution de votre épargne retraite, BoursoBank, à travers son PERin MALTA, propose une variété étendue d'options d'investissement et des profils de gestion personnalisés en fonction de vos besoins. Encore mieux, ce contrat est accessible dès un premier versement de 150 €. Vous êtes à la recherche d’un PER pour sécuriser votre avenir financier ? Cette offre de Linxea mérite votre attention. Avec un contrat accessible dès 1000 €, ce produit financier vous permet d'investir dans des supports immobiliers et de bénéficier de nombreux avantages fiscaux. Le Plan Épargne Retraite Groupama Nouvelle Vie est une solution flexible pour préparer sereinement la retraite. Accompagné d’une fiscalité avantageuse, d’une grande souplesse dans la gestion de votre épargne et des garanties étendues, ce contrat s'adapte à vos objectifs après la retraite, quels qu'ils soient.
Type du PER PER individuel PER individuel PER individuel PER individuel
Frais d’adhésion 0 € 10 € 0 € 5 €
Frais de gestion libre sur les unités de compte 0,5 % 0,96 % 0,6 % 0,96 %
Frais de gestion sur les fonds en euros 0,7 % 0,50 % 0,87 % 0,70 %
Frais de gestion en horizon sur les unités de compte 0,2 % 0,90 % pour le profil prudent, 0,98 % pour le profil équilibré et 1,02 % pour le profil dynamique 0 % 0 %
Versement initial requis 100 € 150 € 1000 € 300 €
Défiscalisation dès le premier versement NC
Versements libres Dès 100 € Dès 50 € Dès 150 € Dès 300 €
Versements programmés Dès 50 € Dès 50 € Dès 50 € Dès 50 €
Nombre d’unités de compte 220 Plus de 66 440 NC
Rendement net du fonds euros en 2024 3,20 % 3,50 % 1,30 % 3,50 %
Meilleur prix

Si vous trouvez une erreur dans le tableau, merci de nous le signaler. Un éditeur vérifira le produit concerné et fera les corrections nécessaires.

Comment nous avons choisi

Pour vous recommander les produits qui sont vraiment les meilleurs, nous avons suivi une méthode de travail rigoureuse qui combine l'analyse des principaux guides d'achats du web, notre propre évaluation de chaque produit, et les avis de centaines d'utilisateurs. Nous utilisons la même méthode de recherche pour tous nos guides d'achat. Par conséquent, si vous êtes familiers de notre travail, n'hésitez pas à passer directement à la partie suivante. Sinon, voici, pas à pas, comment nous avons procédé :

Nous avons commencé par étudier les guides internationaux les plus fiables et français (Service-public.fr et Economie.gouv.fr). Nous avons également avons parcouru la presse spécialisée. et visionné des tests sur YouTube pour être sûrs de ne rien oublier.

Cette recherche préliminaire nous a permis d'identifier les marques les plus populaires (Fortuneo, Linxea, Groupama, etc.), les produits les plus recommandés et les critères de choix les plus importants à prendre en compte. En combinant toutes ces informations, nous avons effectué une première préselection de 25 PER parmi les plus populaires.

Pour mieux percevoir les besoins des utilisateurs, nous avons analysé les tendances de recherche sur Google et consulté plusieurs centaines d'avis clients. Tout cela nous a aidés d'une part à mieux percevoir les besoins réels de la majorité des consommateurs et, d'autre part, à identifier les produits les plus critiqués à retirer de notre sélection.

Nous avons ensuite analysé les caractéristiques de chaque produit et nous les avons confrontées aux critères précédemment identifiés (votre profil de risque, les différents frais inhérents au per, la flexibilité des dépôts, la diversité des fonds ou unités de placement , les modalités de sortie , etc.). Nous avons également tenu compte des impératifs et souhaits fréquemment exprimés par les consommateurs (qualité, marque, etc.). Au terme de tout ce processus de recherche, nous avons sélectionné les meilleurs PER en 2025.

Après avoir sélectionné les meilleurs produits, nous avons effectué quelques recherches supplémentaires pour rédiger ce guide d'achat. Par exemple : nous avons regardé les questions les plus fréquemment posées pour réaliser la FAQ , etc.

C'est uniquement après tout ce travail de recherche que nous avons effectué la rédaction de ce comparatif sur les meilleurs PER en 2025.

Qu’est-ce que le PER ?

Le PER est un mécanisme d’épargne à long terme pour anticiper la retraite. Ce dispositif permet de se constituer un capital ou une rente à vie, accessible dès l’âge de la retraite. Le PER existe en 3 versions : le PER individuel ouvert à tous, le PER collectif pour les entreprises, et le PER catégoriel pour les groupes spécifiques de salariés. Les contributions à un plan épargne retraite sont déductibles du revenu imposable, offrant un bénéfice fiscal immédiat. Les investissements se font avec différents instruments financiers, offrant une gestion sur mesure en fonction du profil de risque de l’investisseur. À la sortie, le capital bénéficie d’une imposition réduite, ce qui favorise une épargne retraite optimisée. Le PER dynamise l’épargne à long terme, proposant une gestion flexible et des avantages fiscaux importants.

Critères de choix importants

Comment choisir son PER ?

Choisir un PER est une étape essentielle pour bien organiser sa retraite. Afin de sélectionner le produit le mieux adapté à votre profil, de nombreux critères devront être pris en compte. Cela comprend :

Comment choisir : PER

Critère n°1 : Votre profil de risque

D’abord, il convient de préciser que c’est l’institution financière auprès de laquelle vous envisagez de souscrire un PER qui se charge d’établir votre profil d’investisseur. Ce processus comprend généralement une analyse des buts financiers de l’investisseur, de son appétence au risque, de son échéancier, ainsi que de sa situation financière actuelle. Après le questionnaire et l’entretien, vous allez être classifié parmi les profils suivants :

  • Prudent : ce profil met l’accent sur la sécurité, en maintenant au moins 30 % d’actifs à faible risque jusqu’à une décennie avant la retraite, puis en passant à 90 % deux ans avant cet événement. Un investisseur de ce profil se tourne surtout vers des fonds en euros et des obligations.
  • Équilibré : ce profil préfère adopter une stratégie intermédiaire, avec 20 % d’actifs sécurisés dix ans avant la retraite, montant à 70 % dans les deux dernières années. Ce sont les actions et les obligations qui intéressent ce profil.
  • Dynamique : ce profil est friand d’investissement sans seuils de sécurité, jusqu’à cinq ans avant la liquidation, mais exige au moins 50 % d’actifs sûrs dans les deux dernières années.

Critère n°2 : Les différents frais inhérents au PER

Les frais sont un critère essentiel dans le choix d’un PER, car ils peuvent impacter le rendement de votre épargne à long terme. Ils se composent principalement des frais d’entrée prélevés lors de chaque dépôt, des frais de gestion annuels qui rémunèrent la gestion de votre contrat, et des frais de sortie applicables lors du rachat ou de la sortie en capital. Des frais élevés peuvent éroder le capital et réduire les bénéfices accumulés au fil des ans. Il est donc crucial de comparer attentivement les offres avant de souscrire.

Privilégiez les PER avec des frais compétitifs et transparents, et n’hésitez pas à négocier certains frais avec votre conseiller. Prenez également le temps de vérifier s’il y a des coûts additionnels pour des services particuliers tels que la gestion pilotée ou les arbitrages. En gérant ces dépenses de manière efficace, vous améliorez la rentabilité de votre épargne retraite et maximisez vos fonds pour la retraite.

Critère n°3 : La flexibilité des dépôts

La flexibilité d’un PER est le facteur qui conditionne votre faculté à ajuster votre épargne retraite à l’évolution de vos besoins. Donc, avant de souscrire une offre, voyez si le courtier permet d’effectuer des dépôts libres, occasionnels et à votre convenance, ou s’il impose des dépôts planifiés à un rythme défini.

  • Les dépôts libres se font de manière ponctuelle, selon les disponibilités financières du souscrivant au PER. Cette alternative est particulièrement bénéfique pour les personnes ayant des revenus irréguliers, comme c’est le cas des travailleurs autonomes. En effet, cela leur permet d’économiser plus pendant les périodes de forte activité.
  • Les dépôts planifiés se font périodiquement et un défaut de versement peut entraîner des sanctions. Cette approche encourage la rigueur financière et garantit une augmentation continue des fonds de retraite.
  • Il vous revient de choisir la méthode de versement qui vous convient. Notez cependant que le dépôt libre permet de faire face aux imprévus financiers, tout simplement parce qu’il offre la possibilité de moduler les contributions selon une situation financière en temps réel.

Critère n°4 : La diversité des fonds ou unités de placement

Le choix des fonds disponibles dans un PER permet d’optimiser votre épargne retraite. Un PER proposant une grande variété de fonds permet de diversifier les investissements, réduisant ainsi les risques liés à la volatilité des marchés. En répartissant votre capital entre différents types d’actifs, tels que les actions, les obligations ou les fonds immobiliers, vous pouvez mieux gérer les fluctuations et potentiellement augmenter votre rendement global.

Toutefois, le produit financier qui mérite toute votre attention s’appelle le fonds en euros. Ce fonds d’investissement assure la protection du capital investi tout en proposant une plus-value généralement modeste, mais constante. Chaque année, ses intérêts sont capitalisés pour favoriser une évolution graduelle de l’épargne. Pour évaluer la performance d’un fonds en euros, il suffit de consulter son rendement de l’année antérieure.

Critère n°5 : Les modalités de sortie

Les modalités de sortie d’un PER sont cruciales, elles déterminent la manière dont vous allez accéder à votre épargne une fois à la retraite. Les conditions de sortie proposées par les courtiers sont :

  • La sortie en capital : cette option offre une grande flexibilité parce qu’elle permet de réaliser des retraits partiels sans obligation de retirer l’intégralité de votre épargne immédiatement à la retraite. En d’autres termes, vous pouvez continuer à alimenter votre PER et bénéficier de la déduction fiscale même après le début de votre retraite.
  • La sortie en rente viagère : cette modalité convertit votre épargne en un revenu mensuel garanti jusqu’à votre décès. Le montant de la rente dépend de plusieurs facteurs, notamment le capital accumulé, votre âge au moment du dénouement, des facteurs techniques et les coûts associés à votre pension.
  • Pour ceux qui ont du mal à choisir une modalité de sortie, certains prestataires en PER permettent de combiner ces deux options. Quoi qu’il en soit, pensez à bien déterminer vos besoins à venir et de consulter un expert financier afin de sélectionner l’option la plus appropriée à votre situation et à vos projets de retraite.

Critère n°6 : Les conditions d’arrérages

Des frais d’arrérages ou pénalités de rachat peuvent être imposés lorsque vous décidez de retirer votre épargne avant l’échéance prévue, c’est-à-dire avant la retraite. Ces frais visent à compenser le gestionnaire pour la perte de revenus anticipée due à une sortie prématurée. Il est essentiel de bien saisir les circonstances dans lesquelles ces coûts sont astreints, car ils peuvent considérablement diminuer la somme que vous récupérez.

Des circonstances spécifiques, telles que l’acquisition d’une résidence principale ou des événements de vie (incapacité, décès du partenaire, etc.), autorisent un retrait prématuré sans amendes. Néanmoins, chaque contrat présente ses propres particularités, et il est primordial d’examiner soigneusement les dispositions concernant les résiliations prématurées. Pour éviter les mauvaises surprises, échangez avec votre conseiller financier sur les scénarios envisageables et les coûts connexes.

Critère n°7 : Les modes de gestion

Dans le cadre du PER, plusieurs modes de gestion sont proposés pour répondre aux besoins des épargnants :

  • Gestion libre : l’investisseur choisit ses placements parmi une sélection de supports, nécessitant une connaissance des marchés et des actifs.
  • Gestion pilotée : un gestionnaire professionnel alloue les actifs selon le profil de risque de l’investisseur (prudent, équilibré ou dynamique), ajustant le portefeuille en fonction des marchés et des objectifs de l’épargnant.
  • Gestion à horizon : le portefeuille est structuré en fonction de la date de départ à la retraite, avec une exposition plus risquée au début, devenant progressivement plus sécurisée à l’approche de la retraite.

Chaque mode offre des avantages selon les objectifs et la tolérance au risque de l’investisseur. Si vous ouvrez un PER pour la première fois, il est appréciable que l’institution financière offre ces trois types de gestion.

Ce qu’on ne vous dit pas sur les PER

Le PER gagne en popularité en ces temps d’incertitudes liés au recul de l’âge du départ à la retraite et à la crise. Néanmoins, avant de souscrire à une offre précise, il est crucial de saisir les enjeux liés à la défiscalisation, sans oublier les répercussions en cas de décès du détenteur du compte.

Les meilleurs PER en 2025 1

La défiscalisation du Plan d’épargne retraite

Le PER présente un atout majeur : les versements peuvent bénéficier d’une défiscalisation, mais dans certaines limites. Cette déduction fiscale représente un bénéfice considérable, car elle offre la possibilité de baisser l’impôt sur le revenu tout en servant d’épargne pour la retraite. Il convient toutefois de préciser que les plafonds de déduction varient en fonction de votre situation individuelle et de vos revenus.

Si vous êtes une personne salariée, le plafond de déduction est limité à 10 % de vos revenus professionnels, avec une limite fixée à 8 fois le plafond annuel et la Sécurité sociale (PASS). En revanche, si vous travaillez à votre compte, le plafond sera fixé à 10 % du bénéfice imposable, dans la limite de 8 PASS, auquel s’ajoute 15 % de la portion de bénéfice comprise entre 1 et 8 PASS.

Autre chose à savoir, c’est à l’administration fiscale que revient la charge de déterminer ce plafond qui est clairement mentionné sur votre feuille d’imposition de l’année précédente, à la page 3. Vous n’avez pas à vous préoccuper des calculs compliqués. En tirant parti de ces incitations fiscales, vous avez la possibilité d’optimiser votre épargne retraite tout en allégeant votre fardeau fiscal.

Que se passe-t-il si le détenteur du PER décède avant son départ à la retraite ?

Si ce cas venait à se produire, les fonds versés seraient transmis au(x) bénéficiaire(s) qu’il a désigné(s). L’impôt à appliquer varie en fonction de la relation entre le détenteur et le bénéficiaire. Si le bénéficiaire est le conjoint ou le partenaire, les fonds transférés sont libres de droits successoraux. Si le bénéficiaire est un enfant ou un parent, les fonds transférés sont assujettis aux droits de succession, après une déduction de 152 500 euros par destinataire.

Pour maximiser la transmission de votre plan épargne en cas de décès, identifiez précisément les bénéficiaires de votre PER. Veuillez également noter que vous pouvez contracter plusieurs PER. Cette solution est même recommandée si vous comptez répartir votre épargne entre plusieurs bénéficiaires. Pour optimiser la transmission de votre épargne retraite dans le cadre d’une succession, faites appel à un conseiller en gestion de patrimoine.

Quand ouvrir un PER ?

La loi autorise l’ouverture d’un PER dès 18 ans. Cependant, il se peut que les établissements financiers imposent un âge limite minimal pour la souscription au contrat. Quant à l’âge maximal, il varie de 75 à 80 ans en fonction de l’état de santé et des revenus. Vous l’aurez compris, un retraité peut encore ouvrir un PER. Le moment idéal pour contracter un PER dépend du contexte personnel et professionnel, ainsi que de la capacité à épargner. Commencez dès que possible afin d’optimiser les bénéfices fiscaux et de planifier tranquillement votre retraite.

Quel type de PER choisir ?

Il existe 3 catégories de PER, à savoir le PER individuel, le PER collectif et le PER obligatoire. Bien entendu, ces différents produits financiers ont respectivement des avantages et des inconvénients.

Le PER individuel ou PERIN

Le PER individuel ou PERIN

Le PER individuel est une convention d’épargne retraite souscrite par une seule personne. Ce produit d’épargne ouvert à tous ne tient pas compte du statut professionnel du souscrivant. Il permet de bénéficier d’avantages fiscaux significatifs, notamment la déductibilité des versements du revenu imposable. Cette catégorie de PER procure une flexibilité considérable, tant en termes de modalités de paiement que d’options de sortie. Le PERIN est surtout apprécié pour sa faculté à s’adapter aux besoins évolutifs des épargnants.

Points positifs :

Le PER individuel offre une totale souplesse concernant les dépôts, qui peuvent se faire de manière régulière ou occasionnelle. Il est également éligible à une déduction des revenus imposables. Au moment de la retraite, vous avez la possibilité d’opter pour un capital unique, une rente à vie ou un mélange des deux, selon vos préférences.

Points négatifs :

Gardez à l’esprit que si vous souscrivez un PER, vos fonds seront gelés jusqu’à la retraite, sauf dans des situations exceptionnelles. Par ailleurs, les coûts de gestion peuvent être importants. Si vous avez un PER individuel, attendez-vous à ce que des frais obligatoires soient prélevés. La souscription implique entre autres des frais d’inscription, des frais de gestion, des frais d’arbitrage, des frais sur les dépôts, des frais de transfert et des frais de régie.

C'est pour qui ?

Le plan d’épargne retraite individuel est parfait pour les travailleurs indépendants, les travailleurs non salariés et ceux qui cherchent à maximiser leur situation fiscale.

Le PER collectif

Le PER collectif

Le PER collectif est une solution d’épargne retraite mise en place par les sociétés pour leurs employés, généralement avec une participation de l’employeur. Ce mécanisme donne la possibilité aux salariés de constituer un capital retraite au sein d’un cadre collectif tout en profitant d’avantages fiscaux et sociaux. Il est accessible à tous les employés ayant une ancienneté d’au moins 3 mois dans les entreprises qui proposent ce dispositif.

Points positifs :

Le PER collectif offre la possibilité de réaliser des versements volontaires déductibles, d’obtenir des contributions supplémentaires de l’employeur et de bénéficier d’un retrait en capital ou sous forme de rente. Les montants épargnés par le biais de l’épargne salariale sont déductibles du revenu imposable et les contributions volontaires pourraient être soustraites de l’impôt sur le revenu.

Dans le cadre des passerelles Temps / PER collectif, les employés sont dispensés de l’impôt sur le revenu et des cotisations salariales de Sécurité sociale pour les jours qui leur sont transférés. En outre, le PER collectif est compatible avec la portabilité, ce qui offre aux employés la possibilité de déplacer leur épargne vers un PER individuel s’ils quittent l’entreprise.

Points négatifs :

Comme avec le PER individuel, les fonds sont gelés jusqu’à la retraite, à moins qu’une situation exceptionnelle ne se produise (achat d’une résidence principale, invalidité, endettement excessif, extinction des droits au chômage, etc.). Puisque ce produit financier a été souscrit dans le cadre professionnel, les options d’investissement peuvent être restreintes. N’oublions pas les coûts de gestion élevés.

C'est pour qui ?

Le PER collectif fut imaginé pour les employés désireux de constituer une épargne retraite avec le soutien de leur employeur. Si le règlement intérieur l’autorise, les travailleurs indépendants ayant un contrat personnel avec une société peuvent également en profiter.

Le PER obligatoire ou catégoriel

Le PER obligatoire ou catégoriel

Le PER obligatoire est réservé à certaines catégories de salariés. Il est généralement instauré dans le contexte d’ententes collectives et peut inclure des engagements de cotisation. Ce dispositif autorise les sociétés à offrir un régime d’épargne retraite à des groupes spécifiques de collaborateurs, avec des contributions obligatoires, remplaçant l’ancien article 83. Il fournit un environnement sûr pour une épargne retraite, avec des bénéfices fiscaux notables pour les employés impliqués.

Points positifs :

Le PER obligatoire présente des bénéfices significatifs, y compris la déduction des contributions du revenu imposable. Pour renforcer l’épargne retraite des employés, l’employeur peut effectuer des abondements. En outre, le cadre sécurisé et les obligations de cotisation garantissent une épargne régulière et pérenne.

Points négatifs :

Pour certains employés, les obligations de versement peuvent être restrictives et la souplesse est moindre comparée aux deux autres types de PER. Bien entendu, les fonds restent immobilisés jusqu’à la retraite, sauf situations exceptionnelles. Il faut aussi noter que les options de retrait anticipé sont restreintes, en particulier pour l’achat de la résidence principale qui n’inclut pas les contributions obligatoires.

C'est pour qui ?

Le PER obligatoire s’adresse aux employés visés par des conventions collectives particulières, généralement des cadres supérieurs ou des dirigeants. Ce choix est idéal pour les employés désireux de profiter d’un cadre sécurisé et d’allègements fiscaux en vue de leur retraite.

PER ou assurance-vie ?

L’assurance-vie et le PER représentent deux options d’épargne prisées, chacune présentant ses propres atouts. Choisir entre les deux dépend de vos objectifs financiers et de votre horizon de placement.

PER

Le PER se caractérise par l’avantage fiscal accordé aux dépôts réalisés, qui permet de baisser votre revenu taxable dès l’année où le dépôt a été effectué. À la retraite, il offre une flexibilité de sortie en capital ou en rente viagère, vous donnant la possibilité de sélectionner la modalité qui convient le mieux à vos besoins financiers. En outre, le PER offre des atouts en matière de succession, simplifiant le transfert du capital aux héritiers désignés tout en bénéficiant d’une fiscalité réduite. Il est donc particulièrement recommandé à ceux qui veulent optimiser leur fiscalité.

Assurance-vie

L’assurance-vie propose une grande souplesse en termes de retrait et de transmission du capital. Ce produit d’épargne est parfait pour diversifier les placements et pour profiter d’un régime fiscal favorable après une période de 8 ans, en particulier sur les bénéfices et les intérêts. Toutefois, à la différence du PER, les contributions à une assurance-vie ne peuvent pas être déduites du revenu imposable. Ainsi, l’assurance-vie est mieux appropriée pour des buts d’épargne à moyen terme ou de transmission de patrimoine, plutôt que pour la préparation de la retraite avec des bénéfices fiscaux instantanés.

Verdict

Le PER est une meilleure option que l’assurance-vie pour préparer une retraite tout en bénéficiant d’avantages fiscaux immédiats. À la différence de l’assurance-vie, ce produit d’épargne combine réduction d’impôts et flexibilité de sortie. Mieux encore, il assure des bénéfices non négligeables en cas de succession.

Les meilleures marques de PER

Selon nous, les meilleures marques de PER en 2025 sont Fortuneo, Linxea, Groupama, BoursoBank et Abeille Assurances  :

Fortuneo

Fortuneo est une banque en ligne particulièrement inventive. Elle propose un PER attractif avec des avantages fiscaux significatifs et une gestion flexible. Cette offre permet de réduire vos impôts tout en sécurisant votre épargne pour la retraite. Le PER Fortuneo est accessible dès 100 € de versement, sans frais cachés, et offre une large gamme de supports d’investissement pour booster votre épargne.

Linxea

Linxea est un courtier en ligne spécialisé dans l’épargne et l’assurance-vie. Son PER est compétitif et s’accompagne de frais réduits, ainsi qu’une grande diversité de supports d’investissement. Le PER Linxea est accessible à partir de 1000 € et propose plus de 400 supports innovants, incluant des SCPI, ETF et unités de compte labellisées ISR, éligibles en gestion libre ou gestion pilotée selon vos préférences.

Groupama

Groupama est un assureur mutualiste de premier plan, proposant un PER complet et flexible, adapté à différents profils d’investisseurs. Le PER Groupama Nouvelle Vie offre une gestion pilotée ou libre, avec des profils de risque variés et des garanties étendues pour protéger vos proches, tout en bénéficiant d’avantages fiscaux attractifs.

BoursoBank

BoursoBank se positionne comme une banque numérique de premier plan en France. Cet établissement propose un PER efficace avec des coûts compétitifs et une gestion optimisée. Le PER BoursoBank PERin MALTA offre un fonds en euros à rendement intéressant, une gestion dirigée avec 3 niveaux de risque, ainsi qu’une vaste sélection de supports en unités de compte, disponibles à partir d’un premier versement de 150 €.

Abeille Assurances

Abeille Assurances est une entreprise spécialisée dans l’assurance axée sur l’épargne et la prévoyance. Le PER Abeille Assurances offre une gestion à la carte et évolutive ainsi que des bénéfices fiscaux non négligeables, accompagnés d’un éventail varié de supports d’investissement pour planifier votre retraite en toute tranquillité.

5 bonnes raisons de souscrire un PER

Pourquoi acheter : PER

Souscrire un PER, c’est planifier sereinement sa retraite. Bien au-delà du produit d’épargne, le PER est un dispositif patrimonial grâce auquel vous allez pouvoir maximiser votre épargne tout en assurant la protection de vos proches.

Une protection contre les aléas de la vie

Le PER inclut des mesures qui autorisent les retraits anticipés en cas d’événements malheureux ou fortuits, notamment les accidents de travail, le décès du partenaire ou encore l’acquisition de la résidence principale. Ces options de retrait anticipé offrent une sécurité supplémentaire, car elles permettent de faire face à des situations imprévues sans mettre en péril l’intégralité de vos économies pour la retraite. Ainsi, vous pouvez envisager le futur de façon plus sereine, étant donné que vos économies sont à votre disposition si besoin est.

Un produit d’épargne accessible à tous

Le PER est accessible à tous, quelle que soit votre situation professionnelle. Que vous soyez salarié, travailleur indépendant ou même sans activité professionnelle, vous pouvez souscrire un PER et bénéficier de ses avantages. En outre, l’ouverture et la gestion d’un PER se font très facilement et peuvent souvent être réalisées en ligne. Les procédures administratives sont simplifiées et vous avez la possibilité de surveiller l’évolution de votre épargne aisément à travers des plateformes dédiées.

Un bon moyen de diversifier son épargne

Le PER offre la possibilité d’investir dans une vaste sélection de supports financiers, procurant ainsi une diversification à votre épargne. En diversifiant vos investissements sur plusieurs catégories d’actifs, vous atténuez les risques associés à la fluctuation des marchés. Cette diversification est essentielle pour protéger le capital et optimiser son rendement sur le long terme.

Une gestion pilotée pour plus de sécurité

La gestion pilotée est une option intéressante pour ceux qui préfèrent déléguer la gestion de leur épargne à des professionnels. Ce type de gestion ajuste automatiquement les placements en fonction de votre date de départ à la retraite, réduisant de façon graduelle les risques à mesure que l’échéance approche. Grâce à la gestion pilotée, vous profitez de l’expertise de gestionnaires spécialisés qui révisent votre portefeuille dans le but d’optimiser le rendement tout en préservant votre capital sur le long terme.

Un avantage significatif en matière de succession

Le PER offre des bénéfices notables pour la transmission patrimoniale. Si le décès survient avant la retraite, le capital épargné peut être transmis aux bénéficiaires spécifiés dans des conditions fiscales favorables. À l’inverse d’une succession ordinaire, les fonds provenant d’un PER ne sont pas assujettis aux droits de succession habituels, mais profitent d’un traitement fiscal plus avantageux.

Les astuces à connaître pour votre PER

Diversifiez vos placements

Répartir votre épargne sur différents supports financiers est essentiel pour limiter les risques liés à la volatilité des marchés. En diversifiant vos investissements entre actions, obligations, fonds immobiliers et autres actifs, vous pouvez équilibrer votre portefeuille tout en minimisant l’influence des variations sur votre capital.

Exploitez la déduction fiscale !

Tirez parti de la déduction fiscale du PER en réalisant des contributions régulières. En organisant stratégiquement vos apports, vous avez la possibilité de diminuer votre revenu imposable annuel, améliorant par la même occasion votre situation en matière d’impôts. Pensez également à consulter les limites de déduction pour optimiser cet allègement fiscal tout en respectant les maxima autorisés.

Tenez-vous au courant de l’évolution de votre PER

Pour que votre épargne puisse évoluer dans le sens de vos objectifs, consultez régulièrement les performances de votre PER. Surveillez le rendement de vos investissements et modifiez votre approche si besoin, en tenant compte des fluctuations du marché et de vos exigences individuelles. Tenez-vous aussi au courant des nouvelles économiques et fiscales susceptibles d’avoir un impact sur votre PER. Cela vous permettra de réagir rapidement pour protéger et augmenter votre capital.

Anticipez les options de sortie

Une fois que vous avez souscrit un PER, réfléchissez à la façon dont vous allez le récupérer lorsque vous prendrez votre retraite. La sortie en capital est idéale pour financer des projets spécifiques, tandis que la rente viagère offre un revenu régulier jusqu’à la fin de votre vie. En anticipant vos besoins futurs, vous pouvez adapter votre stratégie d’investissement et choisir les options de sortie les plus adaptées à votre situation personnelle et financière.

Tirez parti des possibilités de transfert

Si vous détenez plusieurs PER, notez que le transfert de votre épargne vers un autre PER est possible sans compromettre les bénéfices fiscaux déjà obtenus. Le transfert est une opportunité intéressante pour centraliser vos économies, pour faciliter la gestion de vos contrats et pour profiter de conditions plus favorables. Veillez à bien examiner les propositions et optez pour une institution reconnue pour l’excellence de ses prestations et la performance de ses fonds.

Questions fréquentes (FAQ)

Quel PER choisir ?

Le meilleur choix dépend toujours de vos besoins et de votre budget. Cependant, d'après nous les meilleurs PER en 2025 en 2025 sont :

  1. Fortuneo PER
  2. BoursoBank PERin MALTA
  3. Linxea PER
  4. Groupama Nouvelle Vie

Quel est le prix d'un PER ?

Le prix normal d'un PER va de 100 € à 234 € pour un produit d'entrée de gamme. Il faudra compter autour de 998 € pour un produit haut de gamme. Enfin, le prix moyen réellement payé par les français se situe autour de 300 €.

Cependant, comme nous le rappelons toujours : plus cher ne veut pas forcément dire meilleur !

Quelles sont les meilleures marques de PER ?

D'après nous, en 2025, les meilleures marques de PER sont Fortuneo, Linxea, Groupama, BoursoBank et Abeille Assurances.

Quels sont les avantages fiscaux du PER ?

Le PER autorise la déduction des contributions de votre revenu imposable, réduisant ainsi votre imposition dès l’année du dépôt. Cela représente un bénéfice considérable pour les contribuables soumis à une taxation élevée. Si le décès survient avant l’âge de la retraite, le capital est transmis aux héritiers avec une imposition réduite, offrant un soutien financier supplémentaire aux proches. Par ailleurs, lors de votre départ à la retraite, vous pouvez choisir une sortie en capital ou en rente viagère, ce qui équivaut à une fiscalité avantageuse sur les rentes.

Peut-on sortir son épargne avant la retraite ?

Effectivement, il est permis de retirer une épargne avant l’âge de la retraite pour certaines situations spécifiques. Vous pouvez débloquer le PER pour l’achat de votre résidence principale par exemple, ce qui inclut l’acquisition ou la construction de votre premier logement. Par ailleurs, des déblocages précoces sont permis en cas d’événements de vie tels que l‘invalidité, le décès du partenaire, l’expiration des droits aux indemnités de chômage ou encore la situation d’endettement excessif.

Gestion pilotée ou gestion libre ?

Le choix entre une gestion pilotée et une gestion autonome se fait en fonction de votre profil d’investisseur et du niveau d’implication que vous voulez. La gestion pilotée est idéale pour les investisseurs souhaitant confier la gestion à des experts qui adaptent automatiquement les placements en fonction de votre date de départ à la retraite. Par contre, la gestion autonome convient à ceux qui ont des compétences financières et qui désirent se charger eux-mêmes de leurs placements.

Peut-on transférer un PER vers un autre établissement financier ?

Oui, il est possible de transférer un PER vers une autre institution financière sans coûts supplémentaires, préservant tous les bénéfices fiscaux obtenus. Cette démarche permet de centraliser vos économies, de bénéficier de meilleures conditions de gestion ou de vous faire assister par un conseiller plus fiable. Rappelons-le, le transfert est facile et ne nuit pas à votre épargne.

Sources et références

Note : Vous trouverez ci-dessous une partie des sources et références que nos experts ont consultées pour rédiger cet article.
  1. Service-public.fr - https://www.service-public.fr/particuliers/vosdroits/F34982
  2. Economie.gouv.fr - https://www.economie.gouv.fr/particuliers/plan-epargne-retraite-individuel
  3. Finance-heros.fr - https://finance-heros.fr/per-plan-epargne-retraite/
  4. Toutsurmesfinances.com - https://www.toutsurmesfinances.com/retraite/plan-epargne-retraite-per.html
  5. Per.fr - https://www.per.fr/
  6. Sinvestir.fr - https://sinvestir.fr/per-plan-epargne-retraite/
  7. Blog.nalo.fr - https://blog.nalo.fr/per-pour-les-nuls/
  8. Eres-group.com - https://www.eres-group.com/epargne-perso/plan-epargne-retraite-individuel/
  9. Monpetitplacement.fr - https://www.monpetitplacement.fr/per
  10. Gan.fr - https://www.gan.fr/conseil/tout-savoir-sur-le-plan-depargne-retraite-per/

Historique

11 mars 2025 : Rédaction initiale de l'article.

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