Les meilleures banques en ligne pour un compte joint en 2020

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Privilégié par 82% des couples français actifs et formés depuis plus d’un an, le compte joint se définit comme un compte bancaire géré par deux cotitulaires ou plus. Chaque personne possède sa carte bancaire et utilise ou gère le compte en toute autonomie pour tous types de paiements. Voici notre guide complet pour vous aider à trouver la meilleure banque pour un compte joint.

Le choix de la rédaction

Les meilleures banques en ligne pour un compte joint 2

Boursorama - L'offre Ultim : La meilleure banque en ligne pour un compte joint en 2020

La Boursorama Ultim est une carte internationale qui a conquis plus de 500 000 nouveaux adhérents à sa sortie. Elle permet aux voyageurs de profiter de paiements et de retraits gratuits et illimités à l’étranger, quelle que soit la devise.

Avec son offre carte Visa Ultim, Boursorama Banque offre à ses clients une carte gratuite par titulaire et 0 € de frais de tenue de compte. Pour l’ouverture d’un compte joint, il vous faut soit avoir 1 000 € d’encours chez Boursorama, soit 3 600 € de flux créditeurs pour deux titulaires. La Visa Ultim bénéficie des mêmes avantages que la carte Visa Premier de Boursorama : un même niveau d’assurance et d’assistance est offert.

Le principal avantage de cette offre réside dans la gratuité des paiements et des retraits à l’étranger, si les frais sont de 1,94% pour une carte Visa Classic ou Premier. Et pour toute souscription à cette offre, Bousorama offre à ses nouveaux clients une prime de 80 € en guise de bienvenue.

Le meilleur pas cher

Les meilleures banques en ligne pour un compte joint 3

ING - L'offre Essentielle : La meilleure banque en ligne pour un compte joint d'entrée de gamme

Idéale pour les jeunes, les étudiants, ceux qui ont des revenus irréguliers ou temporairement sans emploi, cette offre propose des tarifs plus attractifs que les banques traditionnelles, avec son absence de conditions de revenus et de dépense.

Pour ouvrir un compte joint chez ING, il suffit de compléter le formulaire en ligne et fournir les documents demandés. Avec son offre Essentielle, ING propose à ses clients une carte MasterCard systématique avec débit immédiat gratuitement. Cette offre est idéale pour les personnes qui gagnent moins de 1 200 €/mois car elle ne nécessite pas de conditions de ressources.

La seule condition exigée par ING à l’ouverture du compte, c’est d’être majeur. Bien que cette offre fasse profiter de tarifs plus attractifs que ceux proposés par les banques traditionnelles, la carte Essentielle est une carte à autorisation systématique. À cet effet, une telle carte peut être refusée par certains terminaux. De plus, le montant des transactions sera limité. Notez que les retraits gratuits sont limités au nombre de 5 par mois, puis à 1 €/retrait à partir du sixième.

Le meilleur haut de gamme

Les meilleures banques en ligne pour un compte joint 4

Fortuneo - Gold CB MasterCard : La meilleure banque en ligne pour un compte joint haut de gamme

Vous voyagez beaucoup ? La carte Gold CB MasterCard de Fortuneo est faite pour vous ! Aucun frais sur les paiements et les retraits par carte bancaire ne sera prélevé, et les transactions seront illimitées.

Fortuneo propose deux cartes Gold CB MasterCard à condition de justifier de 2 700 € de revenus nets mensuel lors de la souscription pour l’ouverture d’un compte joint. Avec une carte Gold CB MasterCard vous pouvez effectuer des opérations en euro (paiement, retrait) partout dans le monde sans aucun frais. De plus, vous avez droit à une assistance 24 h/24, 7 j/7 en cas de besoin.

Cette carte vous permet aussi d’accéder à des offres privilèges sur vos achats effectués dans plus de 300 sites partenaires de la Galerie Marchande CB MasterCard, ainsi qu’à des formules préférentielles pour vos voyages et séjours. Cette offre exige un versement de 4 000 € chaque mois sur le compte Fortuneo à défaut d’une facturation de 50 € par trimestre.

Alternative haut de gamme

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Hello bank ! - La carte Visa Premier :L'alternative haut de gamme

À l’ère du digital, Hello Bank propose de gérer votre compte à distance via l’application Hello Bank. Vous pourrez retirer sur votre compte joint jusqu’à 1 000 € sur 7 jours contre un droit de retrait de 3 000 € sur 30 jours. 

Pour ouvrir un compte joint chez Hello Bank, filiale de BNP Paribas, vous n’avez pas à domicilier vos revenus au sein de la banque. En effet, les cartes bancaires de votre compte joint vous sont offertes à 0 €. Vous aurez droit à deux cartes Visa Premier pour 3 600 €, avec un revenu mensuel de 1 800 € minimum s’il faut généralement avoir 2 400 € pour pouvoir ouvrir un compte joint chez la plupart des banques en ligne.

La carte Visa Premier vous permet d’opter à tout moment pour le débit différé et pour une meilleure maîtrise de votre budget. Sans oublier les nombreux bons plans et les diverses réductions à votre disposition chez les partenaires Visa de Hello Bank.

Tableau comparatif des meilleures banques en ligne pour un compte joint

  LE MEILLEUR PAS CHERHAUT DE GAMMEEXCELLENT
 Les meilleures banques en ligne pour un compte joint 2Les meilleures banques en ligne pour un compte joint 3Les meilleures banques en ligne pour un compte joint 8Les meilleures banques en ligne pour un compte joint 9
 Boursorama – L’offre UltimING – L’offre EssentielleFortuneo – Gold CB MasterCardHello bank ! – La carte Visa Premier
 La Boursorama Ultim est une carte internationale qui a conquis plus de 500 000 nouveaux adhérents à sa sortie. Elle permet aux voyageurs de profiter de paiements et de retraits gratuits et illimités à l’étranger, quelle que soit la devise.Idéale pour les jeunes, les étudiants, ceux qui ont des revenus irréguliers ou temporairement sans emploi, cette offre propose des tarifs plus attractifs que les banques traditionnelles, avec son absence de conditions de revenus et de dépense.Vous voyagez beaucoup ? La carte Gold CB MasterCard de Fortuneo est faite pour vous ! Aucun frais sur les paiements et les retraits par carte bancaire ne sera prélevé, et les transactions seront illimitées.À l’ère du digital, Hello Bank propose de gérer votre compte à distance via l’application Hello Bank. Vous pourrez retirer sur votre compte joint jusqu’à 1 000 € sur 7 jours contre un droit de retrait de 3 000 € sur 30 jours. 
Frais de gestion courante0 €0 €0 €0 €
Condition d’obtention de la carte bleue (normale et premier/gold)

Gratuit mais avec 1 800 € de revenu net mensuel par personne ou 10 000 € d’épargne ensemble

Gratuit mais avec 1 200 € par mois sur le compte ou 5 000 € d’épargne ensemble

Gratuit mais avec 2 700 € de revenus nets mensuels ensemble ou 10 000 € d’épargne ensemble

ChéquierGratuitPas de chéquierGratuitGratuit
Découvert autorisé7%Pas de découvert autorisé8%7%
Frais de retrait

En zone euro : gratuit  

Hors zone euro : 1,97%

En zone euro : gratuit  

Hors zone euro : 2%

(0,5 € minimum)

En zone euro : gratuit  

Hors zone euro : 1,98%

En zone euro : gratuit  

Hors zone euro : 2%

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Comment choisir votre banque en ligne pour un compte joint ?

Les meilleures banques en ligne pour un compte joint 10

Pour être sûr de choisir une banque en ligne qui répond à vos besoins, il est important de bien étudier les offres tarifaires, le type de carte offerte, les conditions de revenus imposées, et définir les usages que vous souhaitez faire de votre compte joint.

Critère n°1 : Le type de carte offerte

Lors de votre choix, vérifiez toujours le type de carte offerte par la banque en ligne. Certaines proposent des cartes standards gratuites, alors que d’autres mettent à votre disposition des cartes Gold. 

Critère n°2 : Les conditions de revenu

Les banques en ligne exigent souvent un certain niveau de revenu cumulé minimum pour l’ouverture d’un compte joint. Ces conditions d’accès liés au revenu minimum varient d’une banque à une autre, et dépendent du type de votre carte bancaire. 

Critère n°3 : Les frais bancaires

Les frais diffèrent selon les types de cartes que vous souhaitez avoir, et aussi selon chaque banque en ligne. Généralement pour les banques en ligne sans agences physiques, les frais de tenue de compte sont réduits. Certaines banques en ligne proposent même zéro frais de tenue de compte. 

Critère n°4 : La qualité du service client

Il est toujours plus rassurant d’avoir un service client disponible 7 j/7 et 24 h/24 en cas de problème. N’hésitez pas à passer en revue les avis des clients sur la qualité de service des différentes banques en ligne, pour être sûr de bénéficier d’un accompagnement de qualité dans toutes vos démarches, particulièrement en cas d’incidents.

Critère n°5 : L’utilisation de la carte hors Union européenne

Un des avantages d’opter pour la banque en ligne réside dans les frais d’utilisation de la carte bancaire en dehors de l’UE. Contrairement aux frais exorbitants prélevés par une banque traditionnelle en cas d’utilisation de la carte hors du territoire européen, pour les filiales en ligne, seules les opérations de change s’appliquent. Généralement, ces frais sont entre 1,98% et 2% en plus du taux de change. Si vous partez souvent en vacances ou en missions en dehors de l’Union européenne, ne négligez surtout pas ce critère.

Le saviez-vous ?

Il est possible de désigner sur le contrat, la partie qui sera responsable en cas d’émission de chèque sans provision.En cas de pénalisation pour chèque sans provision, l’interdiction d’émettre ne touchera pas le cotitulaire qui n’a pas été désigné dans le contrat mais uniquement le compte joint et la personne désignée. Dans le cas où le contrat n’a rien prévu, les deux parties sont touchées par l’interdiction.

Les différents types de comptes joints

Le couple a le choix entre trois types d’intitulés lors de l’ouverture d’un compte joint. De ces intitulés dépendra le mode de fonctionnement du compte mis en commun. 

Au nom de Monsieur ou Madame

Pour ce type de compte joint, la signature de l’un des deux cotitulaires suffit pour le fonctionnement du compte joint. Il n’est donc pas nécessaire aux deux parties de se déplacer à la banque pour effectuer des opérations liées au compte. Cependant, le fait d’avoir un compte joint au nom de deux personnes nécessite une véritable relation de confiance car les parties ne sont pas à l’abri d’une mauvaise gestion ou d’une mauvaise intention de l’autre qui pourrait tout dilapider.

Au nom de Monsieur et Madame

Pour ce type de compte joint, une double signature est nécessaire pour effectuer toutes les transactions relatives au compte. L’avantage pour les cotitulaires du compte, c’est que cela permet de prévenir une mauvaise gestion des fonds du ménage par l’un des propriétaires du compte joint. Toutefois, chaque opération liée au fonctionnement du compte nécessite la présence des deux parties.

Au nom de Monsieur et/ou Madame

Dans ce cas de figure, pour certaines opérations préétablies au moment de l’ouverture du compte joint, la signature des cotitulaires est obligatoire. Cette intitulée sert de protection aux deux parties pour les opérations qu’elles considèrent comme importantes. Chaque partie peut mener seule les démarches qui n’ont pas été communiquées à la banque lors de l’ouverture du compte joint. En gros, il s’agit d’un système à la carte proposé aux couples, qui pourront à l’ouverture du compte, définir quels documents vont nécessiter une co-signature ou non. 

Compte joint ou compte individuel ?

Le compte joint permet à chacun des co-titulaires d’effectuer sans l’aval des autres, des opérations sur le compte. Si sur le plan légal, le nombre de co-titulaires n’est pas limité, en fonction des banques, il peut être restreint à 4 ou 5 personnes. Cette solution est très pratique pour la gestion de l’argent du ménage.

Le compte joint est très avantageux pour les dépenses quotidiennes, et permet d’éviter les comptes d’apothicaires pour le partage des frais mensuels fixes comme l’EDF, le loyer, etc. Une seule signature est requise pour effectuer ces opérations. Aussi, le compte joint permet de réduire l’inflation des frais bancaires comme les frais de compte par exemple.

Si chaque titulaire est libre d’effectuer des opérations sur le compte, tous sont cependant solidaires et responsables des incidents liés au compte (débit, faux chèques, etc.) devant la banque. Lorsque la banque décide un interdit bancaire, celui-ci s’applique sur le compte joint, et sur les comptes individuels de chaque titulaire. La banque peut exiger la régulation de la situation à n’importe quel titulaire, même si ce dernier n’est pas personnellement à l’origine de l’incident.

Le compte individuel n’a qu’un seul titulaire. Toutes les transactions liées au compte (retraits, dépôts, émanations de chèque, etc.) ne peuvent être effectuées que par celui-ci, sauf s’il y a procuration. 

À la différence d’un compte joint, tout type de compte peut être ouvert en compte individuel (compte courant, livrets d’épargne réglementés, livret d’épargne bancaire, compte à terme, plan épargne en actions). Seul le titulaire du compte est responsable des incidents et de toutes opérations liées au compte.

Les principaux inconvénients d’un compte individuel se trouvent au niveau des divers frais du compte que le titulaire doit supporter seul (frais de tenue de compte, conventions sur les cartes bancaires, etc., et que toutes les opérations nécessitent sa signature (moyens de paiements, retraits, dépôts, etc.).

Ouvrir un compte joint permet de profiter de certains avantages, en particulier ceux en rapport avec les divers frais relatifs au compte. L’ouverture d’un tel compte nécessite en effet une vraie relation de confiance sans laquelle vous verrez votre argent dilapidé par les autres parties.

Si vous avez un projet en commun et que vous êtes sûr de l’honnêteté des autres parties, il est intéressant d’ouvrir un compte joint. Dans le cas contraire, pour mieux protéger vos intérêts, mieux vaut miser sur un compte individuel.

Ce qu'il faut savoir sur le compte joint

  • L’ouverture du compte joint

Il est possible d’ouvrir un compte joint en ligne pour une meilleure gestion de différents budgets en commun : préparation de voyage, vie commune, construction d’une maison, etc. L’ouverture d’un tel compte est plus rapide que l’ouverture d’un compte courant classique.

Pour cela, il suffit de se rendre sur le site de la banque en ligne choisie, et de remplir le formulaire d’inscription. Généralement, pour l’inscription, les deux cotitulaires doivent fournir une pièce d’identité valide (CIN ou passeport), un justificatif de domicile, un justificatif de revenus, ainsi qu’une signature sur papier blanc.

  • Ce qui se passe en cas de séparation des époux ou mésentente entre les cotitulaires

La gestion d’un compte bancaire mis en commun peut être source de querelles, et certaines situations comme le divorce ou la séparation peuvent mener les cotitulaires à revenir à un compte individuel. Pour résoudre cette situation, il est possible de transformer le compte joint en compte individuel à tout moment. Deux cas peuvent se présenter.

Dans le cas où les deux parties sont tombées sur un commun accord pour en finir avec le compte joint, il suffit d’informer l’organisme bancaire. Ce dernier se chargera de bloquer toutes les prochaines transactions une fois les opérations en cours achevées. Chaque partie peut ensuite ouvrir un compte individuel pour régler les différentes dépenses courantes.

Si au contraire il y a désaccord entre les cotitulaires, et que l’un ne souhaite pas la fermeture du compte joint, une demande formelle avec accusé de réception doit être adressée à la banque concernée pour que celle-ci puisse prendre les dispositions nécessaires. En effet, la partie qui ne souhaite plus rester cotitulaire du compte est libre de partir. L’autre partie est notifiée par la banque après réception de la décision pour être informée sur la dissolution du compte joint, et est invitée à ouvrir un compte individuel pour le transfert de fonds.

  • Ce qui se passe en cas de décès de l’un des cotitulaires

Il peut arriver que l’un des cotitulaires décède. Dans une telle situation, les survivants peuvent conserver le compte joint. La banque exige juste le certificat de décès du défunt. Pour autant, le compte joint sera transformé en compte individuel s’il ne reste plus qu’une seule personne pour en profiter.

Dans certains cas, les héritiers du défunt titulaire n’acceptent pas cette transformation. Ce qui amène la banque à bloquer le compte jusqu’à la sortie de la décision du notaire. Lors de cette transformation d’un compte joint en compte individuel, la banque est tenue d’informer l’administration fiscale des fonds restants sous un délai de 15jours.

À noter

Contrairement aux banques traditionnelles, les banques en ligne n’ont pas d’agence pour accueillir leur clientèle. Les clients sont assistés par des conseillers compétents qui travaillent dans des open spaces. Ce type de fonctionnement permet aux banques en ligne de réaliser d’importantes économies en masse salariale, et en matière immobilière.

Astuces

Prélevez l’argent sur le compte joint lors de la fermeture du compte

Une fois que la banque en ligne a informé tous les cotitulaires du compte joint de la procédure de désolidarisation, chaque titulaire peut retirer la somme qu’il souhaite. Même si la décision fait suite à une séparation, l’argent sur le compte bancaire doit être retiré. Cela permet d’éviter des conflits d’argent liés à la dilapidation du compte par l’une des parties, en particulier en cas de divorce.

Les possibilités de comptes joints

Les banques en ligne proposent différents types de comptes joints. Le plus connu est la convention signée qui renvoie à un compte courant. Pourtant en fonction de vos besoins, vous pouvez ouvrir un livret d’épargne joint, des comptes à terme, et même des comptes titres. Certains comptes comme les PEA, les PEL ou les livrets A sont cependant soumis à des procédures règlementées. 

La stratégie des banques en ligne

Pour une rentabilité optimale, les banques en ligne mettent tout en œuvre pour attirer les meilleurs profils de clients. Autrement dit, ceux qui leur apportent des flux importants et qui ont de l’épargne. Plus les clients sont riches, plus ces derniers ont les moyens de souscrire des produits d’épargne rémunérateurs.

En cas de découvert

En cas de découvert du compte joint, il vous est possible de vous désolidariser du compte en informant la banque et vos cotitulaires de votre décision par un courrier recommandé avec accusé de réception. De ce fait, vous ne serez plus tenu responsable des divers mouvements sur le compte à partir de la date de votre départ. 

FAQ

Quelle est la meilleure banque en ligne pour un compte joint ?

La meilleure banque en ligne pour un compte joint dépend de vos besoins et de votre budget. Lisez notre guide d'achat pour connaître les meilleurs produits du moment.

Doit-on être en union civile pour ouvrir un compte joint ?

Il n’est pas obligatoire d’être mariés, pacsés ou encore en couple pour ouvrir un compte commun. Si ce dernier est généralement destiné aux conjoints qui habitent ensemble, l’ouverture d’un compte joint peut être faite dans le cadre d’une colocation par plusieurs amis. Les conditions de ressources sont cependant exigées par la majorité des banques en ligne.

Quels sont les inconvénients d’un compte commun ?

Le compte joint doit être ouvert avec des personnes de confiance car chaque titulaire peut effectuer des opérations sur le compte sans être obligé d’avoir le consentement de l’autre, et ce même en dehors des intérêts communs. Aussi, les cotitulaires sont tous responsables du compte. Autrement dit, ils sont responsables des dettes contractées sur le compte joint, et risquent également les mêmes sanctions comme l’interdiction bancaire en cas d’incident de paiement.

Peut-on avoir un compte joint et un compte personnel en même temps ?

Le fait d’avoir un compte joint ne vous empêche pas de garder votre compte personnel. Le compte commun peut être utilisé pour les diverses opérations quotidiennes du ménage (courses, paiement d’internet, paiement du loyer, etc.), tandis que le compte personnel peut être destiné à vos achats et à vos projets personnels.

Sans agence, est-ce qu’une banque en ligne peut fournir un accompagnement de proximité ?

Les banques en ligne ne lésinent pas sur les moyens pour compenser l’absence de contact physique entre les clients et les conseillers. Généralement, elles sont joignables par appel téléphonique 6 j/7 avec des plages horaires plus étendues que celles des banques traditionnelles (parfois jusqu’à 22 h). Certaines banques proposent même un service non stop 24 h/24, ainsi qu’un dialogue par écran interposé pour se rapprocher davantage de leurs clients.

Références​

Note : Vous trouverez ci-dessous une partie des sources que nous avons consultées pour rédiger cet article. Les liens menant vers d’autres sites ne sont pas mis à jour de façon continue. Il est donc possible qu’un lien devienne introuvable. Veuillez alors utiliser un moteur de recherche pour retrouver l’information désirée.

  1. dossierfamilial.com – Compte joint : avantages et inconvénients.
  2. ledroit pourmoi.fr – Comment désigner un responsable sur son compte joint en cas de chèque sans provision ?.
  3. leparticulier.lefigaro.fr – Trois types de comptes joints, trois fonctionnements différents.
  4. leparisien.fr – Quels sont les risques du compte joint ?
  5. service-public.fr – Que devient un compte bancaire en cas de décès ?
  6. lafinancepourtous.com – Compte joint : fonctionnement et clôture.
  7. linternaute.com – Compte joint ou comptes bancaires séparés : comment choisir ?
  8. economie.gouv.fr – Banque : quelles différences entre compte individuel, compte joint et compte indivis ?
  9. lafinancepourtous.com – Je veux sortir d’un compte joint, comment dois-je faire ?
  10. popnews.nord-banquepopulaire.fr – Se désolidariser d’un compte joint : tout savoir.
  11. bforbank.com – Comment les couples européens gèrent-ils leurs finances ?

Historique

11 octobre 2020 : Rédaction initiale de l’article.